Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как продать долг физического лица коллекторам?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Законодательно определено, что продажа долга физического лица коллекторам происходит на основе заключения договора цессии (ст. 382 ГК РФ). Кредитор – цедент – располагает свободой в выборе покупателя – цессионария. На принятие решения о продаже не может повлиять мнение или желание должника. Согласие должника также не потребуется.
Услуги коллекторов. Какие могут быть нюансы при продаже долгов?
Чтобы продать продать долг коллекторам по исполнительному листу (агентство по возврату долгов) после решения суда или передать её, кредитор должен иметь документ, подтверждающий право — соглашение, расписку, договор. Коллекторское агентство Москвы должен заинтересовать выкуп долга физического лица. Долг, подтвержденный распиской от безработного лица, либо долг лица, не имеющего имущества или определенного места жительства, никто выкупать не станет. Это невыгодно. Однако, если должник является известным человеком, чиновником или предпринимателем, то на выкуп долга одновременно могут претендовать даже несколько коллекторских агентств сразу.
Продать исполнительный лист коллекторам выгодно, когда:
- при заключении договора указывался поручитель или оформлялся залог;
- крупная сумма непогашенного долга;
- у должника в собственности есть недвижимость, дорогие транспортные средства. Так же, когда он владеет бизнесом, деньгами и другими ценностями, которыми может погасить долг;
- долг продается за низкий процент от суммы задолженности.
Для того чтобы наиболее выгодно продать долг коллекторам, перед продажей задолженности, желательно разослать предложение в несколько коллекторских бюро и выбрать наиболее выгодный вариант с более высоким процентом.
Имейте в виду, когда долг продается новому владельцу (агентство по возврату долгов), необходимо уточнить судьбу неустойки, комиссии, штрафов и пени. В договоре передачи права обязательно отражается эта информация.
Виды продаваемых и запрещенных к продаже задолженностей
Кредиторы могут продать не все виды долговых обязательств граждан РФ. Реализовать можно:
- По кредиту.
- По договорным обязательствам.
- По договору займа.
Практически каждый кредитный договор содержит пункт, в котором четко прописывается право кредитора на дальнейшую продажу обязательства коллекторской компании. Такие процедуры фигурируются статьей 382 п.1 ГК Российской Федерации. В ней прописаны полномочия и ограничения коллекторов.
Коллекторам допускается:
- Общаться с должником только в установленное время: в будние дни с 8:00 до 22:00, в выходные и праздники с 9:00 до 20:00.
- Выходить на связь с клиентом не чаще 1 раза в сутки, 2 раз за 7 дней, 8 раз за 30 дней.
- Проводить встречи только с согласия неплательщика.
Закон запрещает коллекторским службам:
- угрожать или воздействовать на неплательщика физически, морально;
- распространять личные сведения, порочащие репутацию человека, либо оскорблять его;
- распространять информацию о задолженности третьи лицам;
- встречаться с должником чаще, чем разрешено.
Если в кредитном договоре не упоминается о праве дальнейшую продажу, то сделка не будет совершена.
В список запрещенных к продаже входят:
- по алиментам;
- за причиненный моральный ущерб;
- компенсация вреда здоровью.
Условия предоставления займов и кредитов
Внимание. Никогда не платите никаких предоплат, ни за что до фактического получения денег.
Заемщиками коммерческой микрофинансовой организации (ломбарда) являются физические лица.
Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме потребительского кооператива финансовой взаимопомощи, могут быть только физические лица – члены такого кооператива, осуществляющие ремесленную деятельность, деятельность по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведение личного подсобного хозяйства, получающие заем на цели осуществления указанной деятельности, а также физические лица, являющиеся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческих организаций, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации.
Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме общества взаимного финансирования, могут быть члены такого общества, являющиеся исключительно субъектами малого и (или) среднего предпринимательства, получающие заем на цели осуществления предпринимательской деятельности.
Заемщиками некоммерческой микрофинансовой организации, созданной в форме фонда, могут быть как физические, так и юридические лица. При этом заем физическим лицам предоставляется на цели осуществления ремесленной деятельности, деятельности по оказанию услуг в сфере агроэкотуризма, ведения личного подсобного хозяйства, а физическим лицам, являющимся собственниками имущества, учредителями (участниками) коммерческой организации, – на цели осуществления предпринимательской деятельности данной коммерческой организации. Субъектам малого и (или) среднего предпринимательства заем предоставляется на цели осуществления предпринимательской деятельности.
Цена на долги физических и юридических лиц
Многие ошибочно считают, что продажа долга равна его себестоимости. Это большое заблуждение. После совершения сделки продавец получает 5-15% от общей стоимости. Причина тому очевидна — предотвратить риски со стороны покупателя, ведь беспроблемные задолженности продавать никто не станет.
Коллекторная служба рассчитывает на получение комиссии, в два раза больше стоимости затрат (как минимум).
Процентная ставка кредитных организаций не учитывается при продаже просроченных займов. Штрафы и пеня учитываются только в процессе формирования цены нового договора. Это возможно только в том случае, если судебное постановление гласит о взыскании просроченной задолженности или дополнительного процента.
На начальном этапе должнику предлагается погасить 50%. Если он сопротивляется новым условиям кредитования, торг вполне возможен. Также взыскатели принимают серьезные меры для мотивации должника выплатить остаток как можно скорее: настойчиво звонят, присылают письма, приглашают на переговоры и т.д.
Разумеется, это всё происходит в дневное время, но даже в таком случае регулярный контроль может вывести из себя самого терпеливого клиента.
Выкуп долгов физических и юридических лиц
Ведение собственного бизнеса часто сопровождается проблемой изъятия долгов или возврата дебиторских задолженностей, чем, к примеру, работа на государственном предприятии или наемным рабочим.
Сегодня разрабатывается огромное количество методик и способов цивилизованного и высокоэффективного возврата долгов, как с физических, так и с юридических должников. Ранее за помощью возврата долгов обращались в суд, сегодня же существует специальное юридическое направление, названное коллекторство. Коллектор в переводе с английского языка означает собиратель или собирать. Это понятие пришло в Россию из зарубежного мира и успешно прижилось. Коллекторство – это особый вид юридических услуг, направленных на быстрое и эффективное как до судебное, так и судебное, возвращение всех видов задолженностей.
Процедура продажи прав на взыскание задолженности
Непосредственно алгоритм того, как продать долг коллекторам от физ. лица, прост и мало чем отличается от покупки/продажи долгов, где кредитором является юридическое лицо. Если сумма долга значительная, то договор цессии лучше оформлять у нотариуса. Заверка нотариусом не является обязательной, но рекомендуется. Алгоритм действий таков:
- Стороны достигают взаимопонимания и согласованности в вопросе стоимости долгового пакета. Продажа может происходить как одного дела, так и нескольких одновременно.
- Составляется договор цессии, в котором отражаются условия сделки, стоимость долга и прочие аспекты.
- Подписание соглашения уполномоченными представителями или лично сторонами, если они являются физическими лицами.
- Заверение сделки нотариусом. Пункт может быть пропущен по желанию участников.
- Уведомление должника о новом кредиторе. Закон не вменяет конкретно в обязанность цедента или цессионария извещения заемщика. Стороны должны достигнуть согласия в том, кто из них проинформирует должника. Рекомендуется уведомлять от лица продавца долга. Если уведомление будет направлено от лица покупателя, то должник может не принять в серьез.
- Проведение всех законных мероприятий по взысканию долга. Цессионарий не имеет ограничений, кроме тех, которые были установлены изначальным договором на заем.
Покупатель долга имеет право обратиться в суд для взыскания задолженности сразу после оформления договора цессии. Продавец же утрачивает права на любые действия в отношения заемщика, кроме права на информационное уведомление о проведении цессии.
Как узнать, что долг продан?
Как правило, разрешения гражданина-должника на перепродажу его долга другим организациям не требуется (если в договоре кредитования прописан соответствующий пункт).
Однако, клиент банка, чей долг выкупается, в обязательном порядке должен быть уведомлен о факте перехода прав требования долга. Законодательно закреплена обязанность банковской организации направления должнику официального уведомления. Срок совершения уведомления составляет 30 дней с момента заключения договора цессии.
Согласно сложившейся практике такое уведомление отправляется гражданину заказным письмом (по месту постоянного жительства или регистрации). SMS-сообщения, а также звонки банка в адрес должника, официальным уведомлением не считаются.
Покупка долгов физических лиц третьим лицом допускается законом.
Исключение составляют 2 случая — выплаты алиментов и возмещение нанесенного ущерба здоровью.
Поэтому, если вы одолжили кому-то солидную сумму денег и не знаете, как её вернуть, вы можете обратиться в коллекторское агентство.
Действие 1. Найдите коллекторское агентство и предоставьте всю информацию о должнике и задолженности
Продать долг физического лица можно тогда, когда у вас имеются документы, подтверждающие, что человек должен вам денег. Когда деньги занимает физическое лицо, доказательным документом чаще всего выступает расписка.
Эти доказательства и нужно предоставить в организацию, которая оказывает коллекторские услуги. Помимо этого, предоставьте максимум информации о должнике, которой располагаете: где он проживает, контактные телефоны, какой имеет источник дохода и имущество и т. д.
Действие 2. Дождитесь проверки информации аналитическим отделом организации
Специалисты организации, с которой вы решили сотрудничать, должны проверить и уточнить обоснованность требований и претензий, которые вы предъявляете должнику.
Кроме того, переуступка права требования долга будет законной, только если факт задолженности подтвержден судом. Поэтому, кроме документа, подтверждающего долг, вы должны предоставить в коллекторское агентство исполнительный лист и судебное постановление.
Действие 3. Согласуйте условия продажи долга
Чтобы выбрать подходящую колекторскую компанию, отправьте предложения о продаже сразу в несколько агентств. Таким образом вы сможете сделать рациональный выбор.
При согласовании условий продажи долга, если вы сомневаетесь в своих силах, пригласите на встречу независимого юриста.
Действие 4. Подпишите договор переуступки прав требования задолженности
В юриспруденции такой документ называется договором цессии. Четких требований к такому договору нет, он даже может быть составлен в свободной форме. Здесь вам снова пригодится помощь стороннего юриста.
Когда договор подписан, его необходимо заверить у нотариуса.
Действие 5. Сообщите должнику о переходе прав требований
Когда вы переуступаете право требования долга третьему лицу, получать согласие должника не нужно. Он может оспорить это действие с вашей стороны только тогда, когда в договоре присутствовал пункт о том, что переуступка запрещена.
Поэтому, оформив договор с коллекторским агентством, вы просто сообщаете должнику сей факт, отправив ему нотариально заверенную копию договора цессии. Однако если вы упустите этот пункт, по закону должник будет по-прежнему обязан вернуть долг тому, кому он давал расписку.
В дополнение темы предлагаем посмотреть видеоролик, где известный адвокат рассказывает, как выбрать порядочное коллекторское агентство и не довериться мошенникам.
Разумеется, такое усложнение процесса взыскания и появление новой стороны не может пройти незамеченным для всех участников сделки и некоторых ушлых граждан. При уступке права требования долга возникают следующие риски:
- для должника — получить фальшивое уведомление от якобы нового кредитора и перевести деньги мошенникам, что не уменьшит его реальный долг. Во избежание этого законодатель разрешил должнику не торопиться с оплатой долга и дождаться подтверждения цессии от своего старого кредитора;
- для старого кредитора — продешевить с ценой. Будет обидно продать долг за 300 тысяч, а потом узнать, что коллекторы успешно взыскали с должника 1,5 миллиона;
- для нового кредитора — конечно же, не смочь взыскать деньги. Но это и есть профессиональный риск коллекторов, на который они идут в рамках своей работы и который пытаются минимизировать, заранее анализируя предлагаемый к покупке долг.
Теперь вы понимаете, почему коллекторы стараются не выкупать единичные, даже очень перспективные к взысканию, долги? Проблем с взысканием таких долгов много. А вот выгоды — мало, потому что если долг внешне выглядит совершенно беспроблемным для возврата, то зачем же его продавать за пол цены или даже дешевле?
Возврат долга по расписке через суд
Следует понимать, что от грамотности составления искового заявления в суд зависит исход дела – успешное взыскание долга по расписке. В соответствии с действующими нормами права составленный договор в обязательном порядке должен содержать следующие реквизиты и данные:
- Наименование суда и его адрес;
- Сведения о должнике и истце;
- Сроки выплаты долга по расписке, которые были нарушены заемщиком (если часть оплачена, необходимо это указать);
- Обстоятельства, с указанием нюансов, при которых была осуществлена передача денег в долг по расписке;
- Наличие свидетелей;
- Сумма взыскания долга;
- Обращение кредитора к суду с просьбой о взыскании с должника денежных средств согласно договору.
Необходимо поставить ссылки на статьи Гражданского, а также Гражданского процессуального кодексов, относящихся к вопросам взыскания долгов по договору займа, и к расчету долговой суммы согласно ставке рефинансирования.
При просрочке выплаты долга по расписке истец может взыскать в суде с должника проценты за пользование чужими денежными средствами. После направления иска в суд дело будут рассматривать в соответствии с нормами права ГПК РФ. В таком случае неизбежно судебное разбирательство при участии сторон (должника и кредитора).
После вынесения решения в пользу кредитора, возврат долга по расписке приводится в исполнение. При этом исполнение решения суда регулируется Федеральным законом РФ. Последовательность действий:
- Кредитор получает исполнительный лист;
- Передача кредитором листа судебному приставу для осуществления исполнительного производства;
- Судебный пристав направляет постановление должнику.
Законом предусмотрен срок на добровольную уплату долга, который составляет 5 дней. Если долговые обязательства не исполнены, Служба судебных приставов РФ применяет принудительные меры взыскания долга, среди которых:
- Наложение взысканий на должника;
- Арест имущества должника;
- Арест имущественных прав;
- Арест на денежные средства, переводимые должнику из разных источников.
Можно ли продать долг физического лица коллекторам
Данным вопросом обычно задаются, когда долгое время не удается добиться с человека возврата заемных средств. Сначала в ход идут уговоры и переговоры, предупреждения, затем можно прибегнуть к помощи судебных инстанций. Но бывают случаи, когда суд состоялся, и судебным приказом должника обязали погасить задолженность, а он не торопится исполнять свои обязательства. В таких случаях остается крайний метод – прибегнуть к помощи коллекторских агентств или иных третьих лиц. Продажа долга носит характер переуступки прав требования и регламентируется Гражданским кодексом РФ в п.1 ст. 382 ГК РФ.
Важно! В законе нет пункта, касающегося того, кому именно можно продать долг физического лица. Это значит, что приобретателем может стать любой желающий. Но его методы взыскания не должны нарушать правовых норм РФ.
Чтобы продать долг третьим лицам согласия должника не требуется. Поэтому продать можно долг, выданный как по расписке, так и оформленный соответствующим договором.
Какие долги можно продать коллекторам
У многих людей задолженность ассоциируется с просрочками и невыплатой кредита. Но на практике существует множество видов долгов, которые возникли при тех или иных обстоятельствах. Должником оказывается не только тот, кто оформил займ в банке или микрофинансовой организации. Задолженности могут образоваться по налогам, алиментам, судебным решениям (если истец выиграл дело по возмещению морального или иного вида ущерба) и т.д. Человек может оказаться в статусе должника по неведению, по факту мошенничества, в результате притязаний третьих лиц или совершения ошибки. Также задолженность может возникнуть, если человек брал взаймы у родных, бизнесмен приобретал товары и поставки с отсрочкой оплаты, или исполнитель взял предоплату наперед и не выполнил задачу для заказчика. Случаи бывают разные. Законодательством РФ установлено, что продать можно долги, образовавшиеся:
- По договору кредитования (ипотека, автокредиты, потребительские кредиты, микрозаймы).
- По расписке (взятые у родственников, знакомых или любых иных физических лиц под расписку).
- По договору поставки товаров или услуг, когда получена предоплата, а выполнение обязательств со стороны исполнителя не было соблюдено или соблюдено с нарушением условий, то есть некачественно, не в полном объеме и т.п.
- По договору подряда, когда строительные работы не завершены или не выполнены (актуально при участии в долевом строительстве).
- По исполнительному листу (когда состоялся суд, и было вынесено решение обязать ответчика выплатить долг).
Важно! Продать долг коллекторам можно только при наличии документальных подтверждений наличия у физлица задолженности (расписка, договора с указанием даты погашения займа, исполнительный лист и т.п.).
Нельзя продать третьим лицам следующие виды долгов:
- По алиментам (на основании статьи 388 ГК РФ) .
- По коммунальным платежам.
- По судебному решению на компенсацию морального вреда или вреда, причиненного здоровью.
Это связано с тем, что должник не брал никаких денег у взыскателя, и задолженность образовалась по иным причинам. Такие вопросы решаются через государственные структуры.
Мнение эксперта Анастасия Яковлева Банковский кредитный эксперт Подать заявку Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?
Когда кредитору выгодно продать долг?
- Если заемщик достаточно долго не платил по кредитам (полгода и более);
- Если отсутствуют поручатели и взыскать долг, кроме как у заемщика, больше не с кого;
- При больших сроках исковой давности — в этом случае кредит падает в цене. Банки предпочитают продавать в первую очередь долги, обросшие штрафами, пенями, процентами, причем даже по самым низким ценам.
Стоимость продажи долгов физических лиц может составлять, в зависимости от «долговой истории» от 40% и выше.
Важно! Стоимость долга не определяется какой-то конкретной цифрой, она зависит сразу от нескольких факторов, среди которых:
- платёжеспособность физического лица;
- его социальный статус;
- взят ли долг под залог имущества или нет;
- есть ли у должника поручители;
- по какой схеме проходит передача права взыскания долга (по расписке или по исполнительному листу);
- и сумма долга, конечно же.
Итак, выгода от перепродажи долга напрямую зависит от суммы долга, платёжеспособности должника и стоимости залога. Иногда ожидаемые цифры доходят до 90% номинальной суммы долгов. Но если платёжеспособность низкая, должник неконтактен, и к тому же у него нет никаких средств для погашения долга (в том числе, и пригодного для продажи имущества), сумма выкупа будет значительно ниже.
Юридическая компания «Линия права» предоставит вам услуги высококвалифицированных юристов, имеющих большой опыт ведения подобных дел. Наши специалисты могут оценить перспективность возврата в каждом конкретном случае, а также порекомендовать оптимальные проценты выплаты при продаже права на долг физического лица.
Нюансы и риски перепродажи долга
Следует помнить, что при продаже долговых обязательств имеют место определенные риски. В первую очередь для тех, кто приобретает долги – цессионариев. Существует некоторая часть должников, знающих о наличии различных лазеек в законодательстве, и применяют их для уклонения от уплаты долгов.
Как правило, коллекторы зачастую приобретают долговые обязательства одним портфелем. Его стоимость может составлять несколько миллионов. Банк, который реализует такие долги, как правило не обременяет себя оповещением должников. Стоимость такого вида активов обычно составляет 1-2%. Кредитному учреждению необходимо избавиться от неликвида, а коллекторскому агентству – получить прибыль. Соблюдать требования законодательства и сообщать всем должникам накладно. Поэтому коллекторы рассчитывают на отсутствие юридических знаний у граждан. Даже если произойдут выплаты от одного должника из сотни, то это сделает деятельность агентства прибыльной.
Необходимо быть в курсе того, что у должника есть законное право не выплачивать долги новому кредитору, пока ему не будут предоставлены свидетельства продажи его долговых обязательств. В ситуации, когда долг составляет сравнительно незначительную сумму – от 20 до 50 тысяч рублей, существует достаточно большая вероятность, что коллекторы не станут добиваться его возвращения в судебном порядке. Это связано с тем, что эти процессы окажутся им дороже чем сумма долга.
Выкуп долгов физических лиц
В условиях финансового кризиса большое количество заемщиков попадают в ситуацию. Она квалифицируется как финансовая несостоятельность, которая приводит к тому, что граждане не имеют возможности оплачивать кредиты. Банки, чтобы возместить ущерб от незакрытых кредитов, обращаются в компании, которые занимаются выкупом долгов физических лиц.
Немногие граждане знают, но, оказывается, что сам должник может выкупить свой долг через 3 лицо.
Нет времени на взыскание долгов в судебном порядке? Денежные средства нужны Вам здесь и сейчас?
Мы решим все Ваши проблемы – достаточно передать права кредитора (заключить договор цессии) нашей компании!
Специалисты произведут оперативную оценку стоимости долгового портфеля и гарантированно обеспечат получение доходов!
Вам срочно требуется получить денежные средства от кредитора, но времени на взыскание долга у Вас нет?
Стоимость продажи либо приобретения долга зависит от следующих факторов:
- Статус в обществе. Чем выше человек занимает должность, тем больше шансов на то, что с него можно потребовать долг. Особенной популярностью у коллекторов пользуются долги известных шоуменов, актеров, политиков и др. При помощи них можно вызвать общественный резонанс, создав эффективную рекламу коллекторского агентства.
- Платежеспособность заемщика.
- Суммы задолженности.
- Наличие или отсутсвие исполнительного листа.
- Залоговое обеспечение кредита.
- Наличия других кредитов.
- Возможность объявления себя банкротом и др.
Новый закон о коллекторах
В 2017 году вступил в силу новый Федеральный Закон «О коллекторской деятельности». Он касается только физических лиц, и на долги юридических лиц, а также на долги по коммунальным услугам не распространяются.
В новом законе сказано, что банки имеют право переуступать право требования только тем коллекторским агентствам, которые имеют лицензию. Это мера была вынужденной, так как по стране прокатилась волна общественного антиколлекторского движения, связанная с незаконными действиями агентств. Государство выдвинуло ряд серьезных требований для получения лицензии, ввело серьезные штрафы за работу без нее. Однако это не значит, что только коллекторские агентства имеют право выкупать долги у банков. Любое физическое лицо может купить просроченную задолженность.