Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое КБМ в страховке и какой КБМ лучше». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Водители, которые 10 лет управляют машиной без страховых случаев по своей вине, получают скидку в размере 50%. Благодаря этому они оплачивают половину стоимости ОСАГО. После того, как максимальный бонус будет заработан, автолюбитель может постоянно экономить на оплате ОСАГО. Главное, чтобы небыло страховых случаев. При их возникновении значение коэффициента меняется.
Как влияет на стоимость страховки
Следует отметить, что КБМ – это единственный показатель, с помощью которого автолюбитель может самостоятельно снизить или увеличить стоимость договора.
Его значение напрямую влияет на стоимость. Чем выше скидка, тем ниже цена и наоборот.
Пример:
| Класс | Значение | Страховая премия |
| 1 | 2,45 | 15 500,62 — 27 896,60 р. |
| 5 | 1 | 6 326,78 – 11 386,37 р. |
| 10 | 30% | 4 428,75 – 7 970,46 р. |
| 13 | 40% | 3 796,07 – 6 831,82 р. |
| 15 | 50% | 3 163,39 – 5 693,18 р. |
За безаварийную езду по автогражданской ответственности получить скидку очень просто. Все что вам необходимо – это предъявить водительские права и подождать, пока данные будут проверены по единой базе РСА. Бонус проверяется автоматически при личном или дистанционном оформлении договора.
Что касается льгот инвалидам, в виде возврата части оплаченной страховой премии, то тут необходимо будет обратиться в фонд социальной защиты, который не имеет отказать в выплате.
Льготы для ветеранов боевых действий могут быть согласованы в фонде социальной защиты. Для этого потребуется:
- лично обратиться в фонд;
- написать заявление в свободной форме на возврат;
- аргументировать, почему государство должно вернуть часть денег;
- получить решение.
Какие показатели влияют на стоимость полиса ОСАГО?
В формуле для расчета страховой премии за ОСАГО используются множество коэффициентов. Здесь и территориальный коэффициент – для крупных городов он больше, а значит, страховка будет дороже. И коэффициент по мощности автомобиля – чем мощнее машина, тем выше стоимость полиса. И многие другие коэффициенты, на которых мы не будем сейчас подробно останавливаться. В нашей ситуации важным показателем для расчета стоимости является коэффициент КВС, отвечающий за возраст и стаж водителя, допущенного к управлению транспортным средством.
Что представляет из себя коэффициент КВС? Он учитывает, сколько лет человеку, который может сесть за руль автомобиля с этим полисом ОСАГО, и сколько лет он уже ездит (то есть учитывается опыт водителя). Здесь необходимо сделать важное замечание – никто не может посчитать фактическое время нахождения за рулем, поэтому при расчетах учитывается время от момента выдачи первого водительского удостоверения до сегодняшнего дня.
Если страховка необходима на автомобиль за рулем, которого будет находиться старый водитель без опыта вождения, то ОСАГО будет дороже, чем для человека, получившего права 10 лет назад. Более подробно показатели коэффициента возраста и стажа можно посмотреть в таблице ниже – здесь представлены актуальные данные на 2020 год.
| Стаж, лет | 1 | 2 | 3-4 | 5-6 | 7-9 | 10-14 | более 14 | |
| Возраст, лет | ||||||||
| 16-21 | 1,87 | 1,87 | 1,87 | 1,66 | 1,66 | |||
| 22-24 | 1,77 | 1,77 | 1,77 | 1,04 | 1,04 | 1,04 | ||
| 25-29 | 1,77 | 1,69 | 1,63 | 1,04 | 1,04 | 1,04 | 1,01 | |
| 30-34 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 1,04 | 1,04 | 1,01 | 0,96 | 0,96 |
| 35-39 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,99 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| 40-49 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| 50-59 | 1,63 | 1,63 | 1,63 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 | 0,96 |
| старше 59 | 1,6 | 1,6 | 1,6 | 0,93 | 0,93 | 0,93 | 0,93 | 0,93 |
Принципы определения КБМ ОСАГО
Клиентам, оформляющим страховку ОСАГО впервые, присваивается коэффициент, равный 1 — нет поощрений, нет наказаний, потому что непонятно, насколько аккуратно будет водитель управлять транспортом. Чем дольше вы за рулем и чем реже вы становитесь виновником ДТП (в идеале, вообще не становитесь), тем больше вам удастся снизить коэффициент.
За каждый год безаварийной езды страховщик должен понижать КБМ на 5% до тех пор, пока не снизит его по максимуму. Например, единичное попадание в ДТП по вашей вине понижает ваш КБМ до надбавочного коэффициента в 1,55, две и больше аварий — до 2,45. После этого необходимо какой-то период безаварийной езды, чтобы вы могли поэтапно добраться до начального коэффициента, а затем получили право на скидку.
Однако вместо цифр 2,45, 0.8 и т.д. вы можете столкнуться с числами 1, 2, 3,… 13 и литерой М. Это обозначения классов. Каждый конкретный коэффициент обозначается классом, к которому принадлежит. Так, начальный = третий, а как мы помним, стартовый коэффициент равен единице. Самый младший (самый дорогой) класс — М. Коэффициент, соответственно, 2.45. А самый высокий класс — 13–й с коэффициентом 0,5. В интернете можно найти полную таблицу классов.
Раньше этот коффициент присваивался автомобилю, сейчас — водителю. Это значит, что при смене авто ваш коэффициент будет применен при заключении договора ОСАГО на новую машину (обязанность сделать это в десятидневный срок с момента приобретения транспорта закреплена законом). А еще это значит, что, если в вашу страховку вписан еще хотя бы один водитель, то его коэффициент «бонус-малус» может отличаться от вашего.
Нужно учитывать, что коэффициент может быть только один, даже если в страховку вписаны несколько водителей. Если их коэффициенты отличаются, то учитываться при расчете страховой премии будет тот, который выше. Оно и понятно — как бы виртуозно и аккуратно вы ни водили 364 дня в год, неопытный водитель, вписанный в страховку, может сесть за руль на 365-й и устроить ДТП.
Все данные по самим водителям и их коэффициентам направляются в автоматизированную информационную систему Российского союза автостраховщиков (РСА) — организации, выдающей страховщикам лицензии и контролирующей их деятельность. На сайте РСА можно проверить свой класс КБМ ОСАГО и понять, не нужно ли его снизить. Потребуется ввести свои паспортные данные и VIN (или номер кузова и шасси, если у вас автомобиль японской марки, который не имеет VIN).
Как рассчитывается скидка за безаварийность
Было бы нечестным, если бы водители, соблюдающие правила дорожного движения, никак не поощрялись. Для них рассчитывается коэффициент «бонус-малус» или КБМ. По нему аккуратный водитель может получить большую скидку, что, в конечном итоге, снизит стоимость самого страхового полиса.
Как определить безаварийность? Анализируется история водителя, были ли обращения в страховую компанию с его стороны по поводу произошедших дорожно-транспортных происшествий. Если таковые имелись, то значение КБМ увеличивается, повышая стоимость полиса ОСАГО. Ни о какой скидке не может быть и речи.
Если же обращений не было, то значение КБМ уменьшается. Вместе с ним водителю присваивается определенный класс. КБМ рассчитывается один раз в год, раньше этого срока сделать перерасчет невозможно. Эту особенность важно учитывать при досрочном продлении страхового полиса, так как в этом случае скидка может быть потеряна.
КБМ можно узнать по специальной таблице. Они созданы Российским союзом автостраховщиков для удобства расчетов, а в их базах данных можно найти сведения 8-летней давности. Нужно узнать класс водителя и определить статус безаварийности на определенный момент времени. В зависимости это полученных результатов стоимость полиса ОСАГО может вырасти в 2-3 раза, а может упасть вполовину.
Связь между ценой полиса и безаварийной ездой
Большой безаварийный стаж вождения может привести к очень серьезному удешевлению полиса. Для водителя с приличным стажем без ДТП страховка будет стоить фактически в два раза дешевле, чем для начинающего автомобилиста.
А вот если начинающий водитель попал в первый год в ДТП по своей вине, то к нему будет применен повышающий коэффициент в 2,45. В этом случае стоимость его полиса может превысить 18 тыс. рублей (для владельца легкового автомобиля). Для водителя со стажем вождения без аварий в 15 лет стоимость страховки составит около 2 тыс. рублей.
Для совсем неопытных водителей стоимость полиса будет не менее 12-13 тыс. рублей (для Московской и Ленинградской области).
Каким образом можно восстановить КБМ
Для восстановления скидки нужно подготовить и направить жалобу страховщику, одновременно предприняв несколько обязательных шагов:
- сначала надо выяснить, когда коэффициент стал равен единице. Для этого посетив сайт РСА, следует сделать скриншот вашего полиса, который был оформлен 12 месяцев и скриншот новой страховки без учёта КБМ;
- затем дополнительно найти все полисы ОСАГО, оформленные раньше, сделав их скан-файлы или фото;
- после распечатки всех документов, их надо отправить вместе с претензией страховщику. В претензии, адресованной руководителю страховой компании, следует выразить требования о восстановлении КБМ и возврате суммы которая была переплачена.
Представитель страховой компании обязан выдать специальный бланк и направить вас к своему руководителю. Если страховщик не дал ответ в месячный срок, следует направить жалобу в РСА и Центральный Банк России, приложив к ней пакет документов.
Что нужно знать об ОСАГО
Каждый автовладелец обязан застраховать свою гражданскую ответственность, позволяющую разрешить множество вопросов, если произойдет дорожно-транспортное происшествие. Вопросы страхования гражданской ответственности граждан регулирует закон «Об ОСАГО», имеющий федеральное значение. Он был издан 25 апреля 2002 года под номером 40-ФЗ.
Страховая компания обязана застраховать гражданскую ответственность автовладельца, если он обратился к ней с заявлением. Норма предусмотрена в акте «Правило ОСАГО», который стал одним из основных действующих законодательных протоколов. Указанные акты регулируют взаимоотношения заинтересованных сторон.
В противном случае страховая компания может подвергнуться к применению меры воздействия, а страхователь лишиться права получения страховой суммы. «Правила ОСАГО» утверждены постановлением правительства РФ, которое оно обнародовало в последней редактуре 26 августа 2013 года за номером 263. В акте дано определение объекта страхования, возникновение страхового случая, его видов и особенностей, определены типовые условия договора страхования.
Особенности скидки КБМ при ограниченном и неограниченном ОСАГО
Безаварийный коэффициент показателей определяется по стажу и непрерывному страхованию. ОСАГО по стажу прикреплен не к транспорту, а к водителю. Приобретая новое авто, бонус на полис должен сохраниться.
Но некоторые не понимают, почему нет скидок на их полисы, а наоборот, приходится доплачивать. Подавая документы для оформления полиса «автогражданки» водители вправе выбрать между ограниченной и неограниченной страховкой.
Неограниченную страховку приобретают страхователи знающие, что на транспорте будут ездить много водителей. Обычно подобный полис актуален у частного такси. Ограниченный же вариант больше подходит физическим лицам. Но в обоих вариантах страхования, количество водителей может быть больше одного. Как же тогда рассчитываются бонусы?
Автовладельцу, покупающему ограниченный полис и прописывающему в него еще супруга, ребенка и друга, КБМ начисляется по неопытному. К примеру, заслужив стаж вождения 10 лет и 13-й класс, со скидкой 50%, то вписывая еще водителя со стажем 8 лет, она у первого не учитывается, а станет равна 40% (КБМ – 0,6).
В случае неограниченной «автогражданки» бонусы не зависят от водителей, допущенных к рулю, поскольку он начисляется на собственника.
Таблица новых КБМ после ДТП
Изменения значений «бонус-малус» согласно новому Указанию ЦБ:
| № п/п | Класс КБМ | Коэффициент КБМ | Отсутствие страховых выплат | 1 страховое возмещение | 2 возмещения | 3 возмещения | 4 и более возмещений |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 |
| 1 | М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
| 2 | 0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
| 3 | 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 4 | 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 5 | 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 6 | 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 7 | 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 8 | 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 9 | 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 10 | 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 11 | 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 12 | 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 14 | 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 15 | 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Как пользоваться этой таблицей новых КБМ?
КБМ регулируется ФЗ № 40-ФЗ от 5 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Подробности о нём можно прочитать в правовой базе. 27 декабря 2012 года Президентом также были внесены правки в закон.
Согласно этому закону, водителям следует помнить правила применения КБМ в автостраховании:
- перерасчёт параметра происходит ежегодно. Значение КБМ водителя зависит от самого владельца и аккуратности его вождения;
- на расчёт параметра влияет общий стаж вождения и возраст;
- параметр не используется при транспортировке авто или в случае отсутствия страховки;
- класс страхования привязывается к автомобилю, а не к его владельцу.
Понижение класса или потеря скидок
Даже получив максимальную скидку, не стоит думать, что она дается навсегда безо всяких условий. Если водитель попадает в аварию, став ее виновником, то скидка понижается и доходит до единицы, после чего придется заново долго двигаться к заветным 50 %. Но если водитель сел за руль совсем недавно и его скидка маленькая, то в результате ДТП она не только обнулится, но стоимость страховки даже увеличится.
С точки зрения добросовестных водителей, это более чем резонная мера: если ездишь так, что представляешь опасность для окружающих, плати за свой полис больше!
Кстати, нужно знать, что классы КБМ по ОСАГО не распространяются на прицепы. Также он не будет учитываться в том случае, если полис выписывается на гражданина иностранного государства или транспортное средство для транзита.
Случай утраты КБМ в результате ошибки в системе
Необходимо выполнить шаги.
- Следует купить полис с учетом коэффициента КБМ, который в текущее время выдается базой РСА.
- Отправить в РСА претензию для восстановления правильного КБМ. Для этого потребуется:
- составить заявление и подписать его;
- отправить сканы заявления, настоящего и предшествующего полиса, водительских прав на электронную почту РСА;
- допускается отправка копий вышеназванных документов по почте на официальный адрес РСА;
- рассмотрение обращения занимает от 3 до 4 месяцев, после этого из РСА по почте приходит письмо с ответом.
- Далее потребуется написать заявление с требованием о перерасчете. Этот документ вместе с письмом от РСА необходимо предъявить страховщику, с которым оформлен действующий договор страхования.
- После этого цена на полис должна быть пересчитана. Страховой договор составляется заново, а деньги, уплаченные свыше реальной стоимости полиса с учетом перерасчета, возвращаются владельцу автомобиля.
Таблица и формула определения размера бонуса
Таблица расчета КБМ содержит информацию о классе полиса, значении коэффициента, соответствующего конкретному классу, и показывает, как количество аварий за год влияет на класс ОСАГО.
| Класс | КБМ | Подорожание/ скидка | Кол-во страховых выплат за период действия предыдущих полисов ОСАГО | ||||
| 1 | 2 | 3 | 4 | ||||
| Класс, который будет присвоен | |||||||
| М | 2,45 | 145% | М | М | М | М | |
| 2,3 | 130% | 1 | М | М | М | М | |
| 1 | 1,55 | 55% | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,4 | 40% | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1 | 0% | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 0,95 | 5% | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,9 | 10% | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,85 | 15% | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,8 | 20% | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,75 | 25% | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,7 | 30% | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,65 | 35% | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,6 | 40% | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0.55 | 45% | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,5 | 50% | 14 | 7 | 3 | 1 | М |
Ячейка Подорожание/скидка указывает на то, для каких водителей какой уровень скидки предусмотрен. Например, когда у шофера КБМ равен 0,7, то его скидка составит 30%. Если же КБМ водителя равен 1,55, то цена страховки возрастет на 55%.
По каким факторам определяется КБМ
КБМ определяется по таблице, данные из которой зафиксированы РСА.
Применение данных из такой таблицы необходимо для того, чтобы с точностью рассчитать цену ОСАГО и скидку по КБМ. А также, при применении коэффициента КБМ, применяются данные о классе водителя.
Водитель, покупающий страховку в первый раз, получает класс с цифрой 3 и единицу в качестве КБМ данных.
В дальнейшем вышеприведенные данные используются:
- если автолюбитель за годовой период страхования не виновен в ДТП. При этом класс водителя увеличивается на единицу, а КБМ, наоборот, становится меньше;
- но если по вине автовладельца произошла аварийная ситуация, вследствие которой страховщики производили выплаты участникам ДТП, то происходит обратная ситуация. И цифры меняются местами.