Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство при судебной задолженности: спишут ли то, что просудили кредиторы?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Основная сложность процедуры — доказать, что у человека нет возможности расплатиться по долгам, говорят опрошенные РБК эксперты. Это условие ставит заемщика в зависимость от действий кредиторов и взыскателей, а также судебных приставов, отмечает адвокат Forward Legal Людмила Лукьянова. Внесудебное банкротство доступно только тем, чей кредитор подал в суд, а потом направил решение в ФССП.
Судебная задолженность и банкротство через МФЦ
С 2020 года стало доступным еще и внесудебное банкротство. Эта процедура проводится через МФЦ. Она совершенно бесплатная, в отличие от судебного банкротства.
Через МФЦ можно списать судебные задолженности — по коммунальным услугам, по кредитам и другим обязательствам. Основные требования к кандидатам на списание заключаются в следующем:
- Наличие задолженности в пределах 50-500 тысяч рублей. Учитываются абсолютно все долговые обязательства — в том числе, по кредитам, по микрозаймам, по алиментам, ЖКХ, вообще все.
- Наличие закрытых исполнительных производств в рамках взыскания долгов. Например, вы просрочили кредит. Банк обратился в суд, а потом — в ФССП, инициировал исполнительное производство. Далее пристав проверил вас и пришел к выводу, что у вас нет ни имущества, ни доходов. В результате производство закрыли ввиду невозможности провести взыскание — п. 4 ч. 1 ст. 46 ФЗ № 229.
Как правило, судебные приставы не предупреждают о том, что карта арестована. Человек узнает о событии уже постфактум, когда происходит первое списание. В таком случае банк присылает извещение, в котором содержится следующая информация:
- сумма списанных денег;
- дата и номер постановления от судебного пристава;
- номер карты, с которой были списаны деньги;
- сведения об органе, инициировавшем списание;
- контактные данные судебного пристава, у которого можно выяснить всю необходимую информацию.
Дополнительно получить сведения о взыскании можно в личном кабинете банка. Дальнейший план зависит от ваших действий. Обстоятельства бывают различными. Например:
- Вы должны по микрозаймам или алиментам, и у вас нет денег, чтобы платить.
- Приставы списали половину вашей зарплаты.
- По вашему мнению, приставы сняли слишком много денег со счета.
- У вас внезапно списали с карты алименты или компенсации (или другие выплаты, которые ст. 101 № 229-ФЗ защищает от взыскания).
- Вы не согласны с самим фактом задолженности.
- Вам банально нечем расплачиваться по долговым обязательствам.
Запомните одну вещь: обращение в банк и устраивание разборок не приведут к нужным результатам. Банк ничего не решает — он всего лишь исполняет предписания судебных приставов. Соответственно, обращаться вам нужно в ФССП. Но к кому конкретно идти на прием?
Пять случаев, когда приставам запрещено списывать долги с граждан
Конечно, самый простой способ избавиться от задолженности – погасить их. Но если нет нужной суммы и обстоятельства не позволяют, в законе предусмотрены исключения, когда приставы не смогут вам ничего сделать.
- Долг перед налоговой. Пени, штрафы и недоимка перед налоговой службой могут быть признаны недействительными и подлежащими списанию, согласно 59 статье Налогового кодекса. ФНС снимет обязательство, если не удалось найти должника или имущество, за счет которого погасилась бы задолженность. Также долг будет списан, если прошло 5 лет, а суммы не хватает для оформления банкротства.
- Не хватает денег. Если у человека сумма взыскания по алиментам и кредитам превышает 70%, придется подождать, пока недоимки не будут погашены.
- Административный штраф. Для оплаты административного штрафа дается 2 года, по истечению этого срока запрещено взыскивать средства или применять другие наказания. Но это не поможет, если должник намеренно уклонялся от уплаты, хотя имел деньги для погашения.
- Нет имущества. Невозможно забрать то, чего нет, поэтому если у должника нет имущества и средств, суд обязан остановить дело. Сюда относятся и случаи, когда у человека единственное жилье или пенсия по утере кормильца и другие случаи.
- Банкротство. Если гражданин неплатежеспособен, он может обратиться в суд и признать себя банкротом. В этом случае суд освобождает человека от уплаты долгов.
Это исключительные ситуации, когда судебный пристав не сможет взыскать с вас обязательство. Если ваш случай не относится к перечисленным, разберемся, есть ли другие способы решения проблемы.
Сгорание безнадежных долгов
Еще один способ списать долги у судебных приставов – признание их безнадежными. Безнадежный долг возникает, когда заемщик не может платить по объективным причинам, тогда исполнительное производство останавливается:
- Организация ликвидирована или физическое лицо признано банкротом;
- Кончился срок исковой давности;
- Нет денежных средств или имущества;
- Смерть должника;
- Физическое лицо попало в тюрьму;
- Заемщик скрывается и местоположение неизвестно.
Но задолженность не признается безнадежной так быстро. Сначала судебные приставы делают все возможное, чтобы вернуть долг. Смерть также не является причиной для окончательного списания, ведь долг перейдет ближайшим родственникам.
Для физических лиц банкротство стало возможностью в критической ситуации вернуться, пусть и с некоторыми негативными последствиями, к «статусу кво» — жизни без долгов. Это и было целью законодателя — защитить граждан от давления кредиторов и коллекторов, когда такая тяжёлая ситуация возникла в результате непредвиденных обстоятельств. При этом нельзя игнорировать и законные права взыскателей. Так что причиной для списания задолженности должна быть совокупность факторов.
В случае судебного банкротства это:
- Наличие задолженности в размере полмиллиона рублей или выше (в некоторых случаях возможно списание и меньших сумм) и трёхмесячной просрочки с момента последнего платежа;
- Добросовестность должника;
- Его неплатежеспособность;
- Объективность событий, в результате которых возникла неплатежеспособность.
В случае упрощённого, внесудебного банкротства должны быть выполнены одновременно два условия:
- Наличие задолженности в размере 50 000 или больше, но меньше полумиллиона рублей;
- Возвращение исполнительного листа взыскателю в связи с подтверждённым отсутствием у должника имущества, возможного для взыскания.
Как происходит списание долговой суммы у приставов
Нередко пострадавшей стороне от действий недобросовестного дебитора приходится обращаться к защите суда. Удовлетворение иска – старт для подключения ФССП, обязанной обеспечить исполнение судебного постановления. Документальное основание – полученный приставами исполнительный лист или судебный приказ с написанием соответствующего заявления кредитором о возбуждении исполнительного производства. Предпринимаемые меры могут быть прекращены, если:
- сторонами заключено дополнительное соглашение на взаимовыгодной основе;
- издан судебный приказ, отменяющий исполнительное производство;
- кредитором представлено заявление о прекращении принудительного взыскания средств с должника;
- судом признаны неправомерными требования кредитора в процессе апелляционного обжалования.
Стоит ли начинать процедуру банкротства?
Заемщик не вправе взять и прекратить выполнять кредитные обязательства. Банк с первого дня просрочки начнет начислять пени и штрафы, которые еще больше увеличат сумму долга.
Когда нет денег на оплату по займам, обращайтесь к кредитору и пробуйте решить вопрос мирным путем. Например, воспользуйтесь кредитными каникулами и получите отсрочку до года. Но для этого придется доказать временную несостоятельность, подготовить документы о снижении дохода, взять выписку 2-НДФЛ.
Другой способ решить проблему — рефинансирование. Это когда заемщик обращается к другому кредитору с более лояльными условиями кредитования, чтобы перекрыть старые долги. И для одобрения рефинансирования нельзя допускать просрочек по оплате, иначе банк откажет.
Начинать процедуру упрощенного банкротства рекомендуется после трех месяцев просрочки по оплате, если не улучшилось материальное положение. В начале процедуры банкротства пени и штрафы не начисляются, а процентная ставка замораживается. Но это не означает, что кредитор согласится на списание долга и признает его безнадежным.
Кредитор будет доказывать, что у заемщика есть ценные вещи или активы, которые используют для погашения долга. Придется собирать документы, выписки с работы о сокращении дохода.
Списывают ли судебные приставы долги за давностью лет
Общеустановленный законный срок давности ограничен тремя годами, но, рассчитывая на погашение долга по окончании этого периода, стоит учесть все тонкости его исчисления. Например, данный промежуток по долгу ЖКХ начнет исчисление не с последнего дня истекшего месяца, а с установленной в положении обслуживающей компании даты внесения платежа. По взаимоотношениям с кредитной организацией точкой отсчета станет последний контакт участников сделки. Это может быть переписка, заключение соглашения, реструктуризация долга.
Ст.197 ГК РФ предусматривает отдельные сроки востребования задолженности. Так, для исков по чеку определен полугодовой промежуток, по делам о вреде окружающей среде исковая давность может доходить до двадцати лет. Данный список не является закрытым.
Переход обязательств от одного лица другому (цессия) не является причиной для изменения порядка исчисления исковой давности. В исключительных ситуациях допускается продление времени истребования долгов, для этого потребуется предоставить арбитру весомые доказательства.
Согласно ст.208 ГК РФ понятие исковой давности не распространяется на следующие обязательства:
- Защита прав неимущественного характера.
- Истребование вкладов у кредитных учреждений.
- Возмещение вреда здоровью в результате ДТП по акту ГИБДД.
- Увечья, нанесенные пострадавшему действиями ответчика.
- Восстановление прав на собственность, за исключением владения и др.
Сколько висит долг у судебных приставов можно узнать исключительно у исполнителя с учетом совокупности всех обстоятельств дела. Дела по банкротству физических лиц рассматриваются в срок от полугода и более. Стоит отметить, что неплатежеспособность не освобождает должника от исполнения обязательств по алиментам. Юридические лица признаются несостоятельными за длительный промежуток времени, чаще превышающий двенадцать месяцев.
Что делать, если банк
Прежде чем признать задолженность безнадежной, финансовое учреждение может предпринять еще одну, на этот раз последнюю попытку хоть что-то получить от этого просроченного займа. В последнее время появилось множество коллекторских контор, которые за бесценок скупают проблемные активы. Не исключено, что банк решит продать ваш кредит одной из таких компаний. Поэтому должнику следует быть готовым к новой встрече с коллекторами. Как правило, последние пытаются договориться мирным путем, не оказывая на заемщика чрезмерного давления. Они могут предложить реструктуризацию на довольно выгодных условиях или даже простить какую-то часть долга. Но если заемщик и в этом случае не поддается влиянию взыскателей, то происходит окончательное и законное списание кредитных долгов.
В законе о банкротстве есть перечень долгов, которые не подлежат списанию ни при каких обстоятельствах. И даже после прохождения процедур банкротства они будут взыскиваться с человека.
К таким «несгораемым» долгам относятся:
- Долги по алиментам;
- Долги, связанные с личностью кредитора, прежде всего по возмещению вреда жизни и здоровью;
- Долги индивидуального предпринимателя по заработной плане его бывшим сотрудникам;
- Долги, связанные с совершением преступления (уголовные наказания в виде штрафов);
- Долги, связанные с субсидиарной ответственностью (руководители или учредители юридических лиц, которые довели организацию до банкротства);
- Долги, связанные с возмещением вреда имуществу, возникшего по вине должника.
Все указанные случаи связаны с вынесением судебных решений в отношении гражданина-должника. И эти судебные решения будут исполняться независимо от процедуры банкротства. Обязательные выплаты по всем этим долгам учитываются при расчете платежеспособности гражданина. То есть из суммы доходов человека вычитаются суммы обязательных отчислений по указанным долгам, после чего можно сделать вывод, хватает ли оставшихся средств на уплату и иных долгов.
За каждой из этих строчек – множество примеров из жизни и уточнений в законе. Вот почему так важно работать вместе со своим юристом. Обычный человек не сможет правильно оценить ситуацию с юридической точки зрения.
Вышеназванный трехлетний срок давности начинает истекать с момента передачи исполнительного листа судебной инстанцией кредитору, то есть с момента вступления решения суда в законную силу (статья 21 Федерального закона от 02.10.2007 N 229-ФЗ).
В исполнительном листе срок давности не указывается, и за его соблюдением должна следить заинтересованная сторона.
Срок давности истекает в следующих ситуациях:
- исполнительный лист не получен кредитором в течение трех лет. Такое может случиться, если кредитор принял решение не взыскивать долг через судебных приставов. К примеру, он сумел заключить с должником мировое соглашение, либо соглашение о реструктуризации долговых обязательств и др.;
- если кредитор принял решение не продолжать исполнительное производство в трехлетний период. Такое может произойти, если исполнительный лист передан Федеральной службе судебных приставов, но они по какой-то причине не сумели исполнить свои обязанности (например, у должника нечего взыскивать).
Полномочия судебных приставов
К сожалению, на практике такие случаи крайне редки, если заемщик не попадает под пункты из предыдущего параграфа. Исполнители вправе изымать 50% от заработной платы или пенсии, например по инвалидности, должника.
Существует возможность воспользоваться некоторыми льготами, которые утвердил президент РФ. Во-первых, аннулировать все штрафы, наложенные на сумму. Во-вторых, убрать долг у организаций, который накопился к концу 2014 года. В-третьих, недоимки по страховым взносам для государственных организаций РФ до конца 2016 года.
Из положительных моментов дополнительно отметим следующее. Если сумма задолженности превышает расходы на ее взыскание. Такие случаи тоже встречаются, но акцентированы они в основном на небольшие суммы — 10-20 тыс. рублей.
Банк или другая кредитная организация, к слову, не торопится подавать иск в судебные инстанции. С ними тоже можно договориться, ведь кому-то они все-таки списывают долги, хотя эта ситуация с каждым годом встречается все реже. Зато банки накопили богатейший опыт по взысканию долга. Начиная от писем и заканчивая визитами коллекторов.
Но если говорить о четких пунктах, которые приведут к списанию долгов через судебных приставов, то судя по юридической практике и комментариям людей у кого их списывали, можно выделить следующее:
- стороны пришли к мировому соглашению;
- банк по каким-либо личным причинам не успел, не решил подавать иск или отозвал его;
- суд выявил грубые нарушения в подаче иска;
- суд признал, что притязания банка или иной кредитной организации необоснованны.
Рефинансирование позволяет снизить финансовую нагрузку на заемщика путем изменения текущих условий кредитования. Его суть заключается в оформлении нового кредита, который погасит один или несколько имеющихся займов. Рефинансирование может быть внутренним и внешним. В первом случае кредитором выступает тот же банк, в котором оформлен старый кредит, при втором — сторонняя организация.
Предоставляемые по программе рефинансирования займы могут выдаваться по сниженной процентной ставке, позволяя уменьшить ежемесячные платежи и срок кредита. Кроме того, возможно объединить несколько небольших кредитов с невыгодными условиями и погасить их новым займом. В некоторых случаях, если кредит оформлен под залог имущества, рефинансирование позволяет высвободить залоговое имущество.
Процедуры списания задолженностей
1. Сгорание безнадежной задолженности.
Безнадежным долгом считается тот случай, когда заемщик не способен ко каким-либо причинам возвращать деньги. Чтобы понять, может ли пристав списать долги по кредитам и приостановить исполнительное производство, нужно знать необходимые условия для такого решения. Итак, это возможно, если:
- срок исковой давности подошел к концу;
- неплательщик признан банкротом, компания ликвидирована;
- отсутствуют деньги/имущество для взыскания;
- должник скрывается и нет возможности установить его местонахождение;
- заемщик сидит в тюрьме;
- должник скончался.
До того как будет принято решение списать безнадежную задолженность, приставы обязаны принять все возможные меры, чтобы взыскать деньги, поскольку для того, чтобы аннулировать долги, нужны веские основания.
Даже смерть должника не всегда служит достаточным поводом, чтобы списать задолженность, ведь если у заемщика есть близкие родственники, то приставы попытаются стребовать деньги с них.
Порядок проведения процедуры
Сразу стоит отметить, что по закону невозможно без решения суда аннулировать долги. Это касается и физических и юридических лиц. Но бывают ситуации, когда должник физически не может платить. Его долги приостанавливают, но в сферу судебных приставов это опять же не входит.
Срок исковой давности – это период, когда организация или гражданин может взыскать задолженность через суд. Судебные приставы на основании заявления пострадавшего в течение недели готовят постановление и отправляют его сторонам.
Возьмем распространенную ситуацию. Гражданин в очередной раз пропустил платеж по кредиту. Организация подает иск в суд. Надзорный орган выносит постановление о принудительном взыскании долга. Все обязанности ложатся на плечи судебных приставов. В их распоряжении все законные способы для возврата средств.
ВНИМАНИЕ! ФЗ №229 говорит о том, что должник обязан в течение 5 дней рассчитаться с кредитной организацией.
Конечно, граждане интересуются о вопросе списания долгов физических лиц. Они ищут способы, затягивают процесс, всячески пытаясь уйти от ответственности. Но финансовые организации полагаются на ст. 208 ГК РФ, где срок взыскания задолженности продлевается на неопределенный срок.
Сам кредитор может обратиться в суд не позднее трех лет с момента образования долга. Но он в большинстве случаев продлевается по просьбам банковской организации.
Собственно для начала взыскания задолженности потребуется исполнительный лист. Он направляется судебным приставам, и они прибегают к активным действиям.