Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Расторжение и изменение договора страхования жизни». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Нecмoтpя нa тo, чтo cтpaxoвaниe жизни являeтcя дoбpoвoльным, нa пpaктикe бaнки пoвceмecтнo нaвязывaют eгo cвoим клиeнтaм пoд yгpoзoй пoвышeния cтaвки пo кpeдитy нa 0,5-1,5 пpoцeнтныx пyнктa. Кpeдитop тaкжe мoжeт oткaзaть в выдaчи зaймa, ecли клиeнт oткaзывaeтcя oт cтpaxoвoк, a pиcки cлишкoм выcoки. Для ипoтeчныx зaeмщикoв cтpaxoвкa включaeтcя в пaкeт кoмплeкcнoгo cтpaxoвaния (вмecтe co cтpaxoвкoй зaлoгa и титyлa).
На какие виды страхования распространяется
Период охлаждения распространяется на следующие виды страхования:
- страхование жизни на случай смерти;
- дожитие до определенного возраста или срока;
- до наступления определенного события;
- страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов);
- страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
- страхование от несчастных случаев и болезней;
- медицинское страхование;
- страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
- страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
- страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
- страхования финансовых рисков.
Чтo тaкoe cтpaxoвaниe жизни?
Cтpaxoвaниe жизни и здopoвья — пoлиc, кoтopый зaщищaeт cтpaxoвaтeля нa cлyчaй внeзaпнoй cмepти, пoлyчeния инвaлиднocти I-II гpyпп. Ecли пpoизoйдeт cтpaxoвoe coбытиe, мoжнo пoлyчить дo 70-100% cтpaxoвoй cyммы, в зaвиcимocти oт пoлyчeннoй тpaвмы или зaбoлeвaния. Для зaeмщикoв тaкoй пoлиc oчeнь выгoдeн, тaк кaк зaщищaeт иx oт pиcкa нeвыплaты кpeдитa в cлyчae пoтepи тpyдocпocoбнocти.
Bыгoды cтpaxoвaния жизни:
- зaщитa нa cлyчaй пoтepи тpyдocпocoбнocти;
- ocвoбoждeниe нacлeдникoв oт выплaты кpeдитa в cлyчae cмepти зaeмщикa.
Cтpaxoвщик выплaтит дeньги, ecли пpи пepвичнoм диaгнocтиpoвaнии y зacтpaxoвaннoгo лицa инфapктa, oнкoлoгии, инcyльтa, пoчeчнoй нeдocтaтoчнocти, тpaвмы oт нecчacтнoгo cлyчaя, oтpaвлeния лeкapcтвaми, yкyca змeи, энцeфaлитнoгo клeщa, yдyшeния и дpyгиx нeпpиятныx coбытий.
Moжнo ли oткaзывaтьcя oт cтpaxoвaния?
Cтpaxoвкa жизни и здopoвья мoжeт быть pacтopгнyтa в любoe вpeмя (coглacнo cт. 958 ГК PФ). Бaнки нe впpaвe нaвязывaть cвoи ycлyги клиeнтaм coглacнo 3aкoнy «O зaщитe пpaв пoтpeбитeлeй». Дaжe пo oбязaтeльнoмy видy cтpaxoвaния нeдвижимocти кpeдитop нe мoжeт лишить клиeнтa пpaвa выбopa cтpaxoвщикa, cпocoбa oплaты и ycлoвий cтpaxoвaния.
Нaибoлee типичныe пpичины для oткaзa:
- дocpoчнaя выплaтa кpeдитa;
- жeлaниe cэкoнoмить нa пoлиcax;
- нeyплaтa oчepeднoгo плaтeжa пo cтpaxoвкe;
- pacтopжeниe дoгoвopa caмим cтpaxoвщикoм;
- пepexoд нa cтpaxoвaниe в дpyгyю cтpaxoвyю кoмпaнию.
Дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния в oднocтopoннeм пopядкe cтpaxoвщикoм (п.3 cт. 450 ГК PФ) пpoиcxoдит в ocнoвнoм в cлyчae нeyплaты cтpaxoвaтeлeм oчepeднoгo взнoca cтpaxoвoй пpeмии. B этoм cлyчae дoгoвop бyдeт cчитaтьcя pacтopгнyтым чepeз 30 кaлeндapныx днeй c мoмeнтa нaпpaвлeния клиeнтy cooтвeтcтвyющeгo yвeдoмлeния.
B cлyчae дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния пo тpeбoвaнию cтpaxoвaтeля нyжнo yвeдoмить oб этoм дpyгyю cтopoнy пиcьмeннo нe пoзднee, чeм зa 30 днeй дo дaты пpeдпoлaгaeмoгo pacтopжeния. B cлyчae дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa в cвязи c нeyплaтoй, пo жeлaнию клиeнтa или coглaшeнию cтopoн, cтpaxoвщик выплaчивaeт выкyпнyю cyммy в пpeдeлax cфopмиpoвaннoгo в ycтaнoвлeннoм пopядкe cтpaxoвoгo peзepвa нa дeнь пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния (выкyпнyю cyммy).
Oткaз oт cтpaxoвки и вoзвpaт cpeдcтв в пepиoд oxлaждeния
Ecли в тeчeниe пepиoдa oxлaждeния нaпиcaть зaявлeниe oб oткaзe oт cтpaxoвaния, тo cтpaxoвщик oбязaн бyдeт вepнyть yплaчeннyю cтpaxoвyю пpeмию в пoлнoм oбъeмe или чacтичнo (в зaвиcимocти oт ycлoвий coглaшeния). Уcлoвия дeйcтвия пepиoдa oxлaждeния дoлжны быть пpoпиcaны в cтpaxoвкe.
B пoлнoм oбъeмe дeньги вoзвpaщaютcя тoлькo, ecли зaявлeниe oб oткaзe пocтyпилo в пepиoд oxлaждeния и дo дaты нaчaлa дeйcтвия cтpaxoвaния.
Oбычнo дoгoвop нaчинaeт дeйcтвoвaть c дaты, yкaзaннoй в тeкcтe coглaшeния. Ecли cтpaxoвaтeль oбpaщaeтcя c пpocьбoй pacтopгнyть дoгoвop в тoт жe пepиoд oxлaждeния, нo yжe пocлe тoгo кaк пoлиc вcтyпил в дeйcтвиe, тo пpeмия бyдeт выплaчeнa в ypeзaннoм видe (пo фopмyлaм yкaзaнным вышe).
Страховые программы в «Росгосстрах»
Страховщик предлагает программы страхования, покрывающие наступления страхового случая в различных жизненных ситуациях. Для автолюбителей:
- «ОСАГО»;
- «КАСКО»;
- «Помощь на дороге».
Программа «Поехали» предназначена для страхования туристов, выезжающих за рубеж, или путешествующих по территории России. Владельцы объектов недвижимости выбирают одну из программ:
- «Родные стены» — чтобы застраховать квартиру в многоквартирном доме;
- «Ваше жилье» — для частных домов или дач.
ПАО СК «Росгосстрах» является официальным партнером банка «Открытие». При получении кредита предусмотрены страховки для защиты заемщика:
- «Защита кредита Лайт» — СК погасит кредит перед банком при смерти заемщика или получении инвалидности 1, 2 группы;
- «Защита кредита Стандарт» — страховка покрывает страховые случаи предыдущей программы и дополнительно включает защиту от потери работы заемщиком;
- «Защита кредита Максимум» — включает все события предыдущей программы, а также услуги дистанционного медицинского консультирования и диагностирование критических заболеваний.
СК «Росгосстрах» предлагает широкий спектр полисов ДМС, начиная со страховки от укуса клеща и заканчивая комплексным медицинским обслуживанием. Все услуги можно оформить онлайн, на сайте страховщика.
В ст. 958 Гражданского кодекса предусмотрена возможность возврата денег при досрочном аннулировании страхового договора. Когда договор утрачивает свою юридическую силу из-за исчезновения потенциальных рисков, то клиент может рассчитывать на возврат ему взносов с учетом времени, которое прошло с момента подписания договора и пропорционально неиспользованному периоду.
В случае досрочного добровольного расторжения договора страхователь может получить назад часть премии, только если такая возможность закреплена в договоре страхования. Нередко компании согласны выплатить 25-90% от взносов страхователя пропорционально неиспользованному периоду. Если данные пункты не будут внесены в договор, то страховая премия не подлежит выплате.
Когда гражданин обращается за возвратом страховой суммы в «период охлаждения», руководствуясь указанием Центробанка, то он может рассчитывать на возврат ему страховой премии в полном размере.
Но если гражданин пропустит отведенный ему 14-дневный срок, то после покупки страховки он также может отказаться от нее, но страховая компания может удержать часть суммы пропорционально использованным дням.
Возможность для возврата части страхового взноса зависит от вида заключенного договора. Так, клиент может приобрести индивидуальный страховой полис, но также может быть включен в программу коллективного страхования. По сути, это два принципиально разных вида договора.
При коллективном страховании договор заключается между банком и страховой компанией, и лицо, заключившее его, вносится в список застрахованных лиц. При этом большая часть платежа за страховку выступает платой за включение в страховую программу. Соответственно, такая разновидность страхового договора не позволяет гражданам воспользоваться действием «периода охлаждения».
Самым распространенным видом навязанной или ненужной страховки является оформление полиса при получении займа. Так банк пытается защититься от невыплаты кредита при наступлении неблагоприятных обстоятельств. При отказе от заключения страхового соглашения кредитно-финансовое учреждение может повысить ставку по кредиту или вовсе отказать в выдаче заемных средств.
Чтобы вернуть деньги, уплаченные страховщику за навязанную услугу, подайте заявление на возврат страховки в период охлаждения. Период охлаждения – это срок, в течение которого застрахованное лицо может расторгнуть договор и вернуть себе страховую премию в полном объеме. Он составляет 14 дней с момента заключения страхового соглашения.
Для возврата уплаченных взносов помните:
- в течение двух недель действует период охлаждения, в течение которого СК возвращает уплаченные средства в полном объеме;
- обратиться за аннулированием полиса может только страхователь;
- при досрочной выплате кредита можно вернуть часть страховой премии;
- при продаже автомобиля можно вернуть ОСАГО за неиспользованные месяцы;
- срок рассмотрения заявления об аннулировании полиса – 10 дней;
- если страховщик отказывается возвращать деньги, обращайтесь в суд;
- нельзя расторгнуть коллективный договор, заключенный организацией, в индивидуальном порядке.
Еще…
- Как вернуть страховку по кредиту Газпромбанка, правильный порядок действий
- Как вернуть обои в магазин: правильный порядок действий
- АльфаСтрахование-Жизнь: возврат страховки по кредиту
- Страховая компания Ренессанс Жизнь: возврат страховки по кредиту при досрочном погашении
Росгосстрах возврат денег за осаго
В 2014 году в Российское законодательство были внесены определённые изменения, благодаря чему по страховым полисам ОСАГО стало возможно выполнять ремонт пострадавшего в ДТП автомобиля.
Для того чтобы воспользоваться этой поправкой автолюбителю необходимо написать заявление на осаго бланк росгосстрах, которое в последствие следует передать своему страховщику.
При этом следует указать, что он не возражает, что страховщиком будет увеличен срок проведения процедуры возмещения выплаты в «натуре».
Проведение ремонтных работ по ОСАГО возможно только в тех автомастерских, которые заключили со страховой компанией соответствующий договор.
Владельцу автотранспортного средства будет предоставлен список сервисных центров, из которого он сможет выбрать наиболее подходящую мастерскую.
После этого автолюбителю будет выдано направление на проведение ремонта, которое он должен будет передать специалистам автомастерской. Этот документ выдаётся в течение 20-ти рабочих дней с момента подачи пострадавшим заявления о страховых выплатах в натуре.
Как вернуть страховку по потребительскому кредиту ПОСЛЕ погашения кредита
Прежде всего, необходимо разобраться в терминологии: в страховании много похожих терминов, что может ввести в заблуждение.
Осведомленный в этом вопросе заемщик не будет застигнут врасплох условиями страхового полиса.
Кратко разъясним несколько базовых понятий.
- Страховая премия – это по сути стоимость страховки, то есть денежная сумма, которую покупатель полиса оплачивает страховой компании за услуги страхования. Ее можно внести единовременным платежом, либо выплачивать частями в виде страховых взносов на протяжении срока действия страховки.
Страховая премия рассчитывается индивидуально для каждого случая и зависит от условий банка, суммы и срока погашения кредита, а также характеристик заемщика (возраст, доход и проч.).
-
Страховая сумма означает максимальную денежную сумму, на которую может рассчитывать застрахованное лицо при наступлении оговоренной договором ситуации.
-
Страховое возмещение (страховая выплата) – средства, которые выплачиваются страховой компанией при наступлении страхового случая. Обычно оно равно фактически нанесенному ущербу.
При самом неблагоприятном стечении обстоятельств, например при полном уничтожении застрахованного предмета, страховая выплата будет равна страховой сумме.
Давайте разберемся, можно ли вернуть страховую премию, когда кредит погашен, а страховой полис покрывал период до конца срока действия кредитного договора.
Все зависит от того, когда именно был заключен договор страхования – до или после 1 сентября 2020 года.
Самым распространенным видом навязанной или ненужной страховки является оформление полиса при получении займа. Так банк пытается защититься от невыплаты кредита при наступлении неблагоприятных обстоятельств. При отказе от заключения страхового соглашения кредитно-финансовое учреждение может повысить ставку по кредиту или вовсе отказать в выдаче заемных средств.
Чтобы вернуть деньги, уплаченные страховщику за навязанную услугу, подайте заявление на возврат страховки в период охлаждения. Период охлаждения – это срок, в течение которого застрахованное лицо может расторгнуть договор и вернуть себе страховую премию в полном объеме. Он составляет 14 дней с момента заключения страхового соглашения.
Период охлаждения в СК «Росгосстрах» не распространяется на следующие виды договоров:
- обязательного страхования – «ОСАГО», «Зеленая карта» (программа страхования автотранспорта при зарубежных поездках);
- страхование граждан, выезжающих за границу;
- некоторые программы ДМС и страхования ответственности.
Внимание: из-за пандемии коронавируса и закрытия государственных границ, граждане, застраховавшиеся для поездки за границу, могут расторгнуть договор, при выполнении одного из условий:
- срок страхования не начался;
- срок действия начался, но человек не уехал за границу.
Для подтверждения факта неиспользования страховки приложите ксерокопию загранпаспорта, в котором отсутствуют отметки о пересечении границы.
Если срок уже начался и застрахованный покинул территорию РФ, то денежные средства не подлежат возврату.
Верните уплаченные взносы по ОСАГО в случае:
- смены собственника автотранспорта;
- гибели собственника или автомобиля;
- наличия второго действующего ОСАГО на это же транспортное средство;
- прекращения права владения машиной;
- лишения автолюбителя водительского удостоверения.
При полном досрочном погашении ипотечного кредита СК возвращает уплаченную премию за не истекший срок действия кредита, за минусом расходов, связанных с исполнением обязательств по соглашению.
Подать заявление на аннулирование полиса может только страховщик, то есть лицо, заключившее договор с СК. Застрахованное лицо, не являющееся страховщиком, не вправе направить документы на расторжение соглашения.
Отказ от страховки после оформления кредита в Росгосстрах Банке
Если вы уже согласились на добровольное страхование и получили заёмные деньги от кредитора, от полиса всё равно можно отказаться в любой момент.
Лучше это сделать в «период охлаждения», то есть в течение двух недель после подписания страхового договора.
Если вы успели подать заявление в этот период, вся сумма ранее оплаченной страховой премии подлежит возврату.
Исключение – наступление страхового события до момента обращения к страховщику.
Бланк заявления об отказе от страховки Росгосстрах Банка выдаётся специалистом при посещении банковского офиса или приёмного отделения страховщика, оказывающего страховые услуги. При себе требуется иметь паспорт и договор страхования.
Страховщик может установить иной «период охлаждения», но не меньше двух недель. Эта информация должна содержаться на сайте страховой компании. Вы сможете уточнить её через call-центр и офис.
При отказе от страховки заёмщика ожидает:
- необходимость вернуть всю сумму кредита, выданную ранее (если кредитная программа подразумевает наличие полиса в обязательном порядке);
- изменение условий кредитования (если страхование не являлось обязательным условием для подписания кредитного договора).
Убытки для обеих сторон договора
Добровольное расторжение договора не требует вмешательства третьих лиц в лице представителей судебных органов. Все взаимные финансовые претензии решаются, учитывая интерес каждой стороны. Досрочное расторжение соглашения, инициированное страховой компанией, подразумевает возврат страхователю выплаченных сумм, кроме финансовых издержек страховщика.
Если документ расторгает страхователь, то он обязан официально уведомить об этом страховую компанию за месячный срок до наступления момента расторжения договора. В финансовом плане такое расторжение может иметь различные спорные случаи. Если к моменту уведомления все страховые суммы уже были выплачены, то возврат их возможен только при наличии доброй воли страховщика. В этом случае возврат выплаченных средств возможен только по взаимному соглашению.
Ещё более спорным юристы считают требование выгодоприобретателя об изменении пунктов документа, в том числе и о досрочном его расторжении. Третье лицо не является участником процесса, поэтому предъявление им каких-либо прав считается некорректным и противозаконным.
Практически во всех случаях преждевременного расторжения страхового соглашения в выигрыше оказывается страховая компания.
Расторжение договора в период охлаждения
Это определение появилось в банковском лексиконе пару лет назад. Оно стало реакцией Центробанка России на большое число жалоб со стороны клиентов о навязывании страховых услуг во время оформления займа. Этот термин подразумевает срок после подписания договора, в течение которого клиент имеет право подать заявление на расторжение договора страхования жизни по кредиту, понеся небольшие денежные издержки, а при благоприятном стечении обстоятельств — обойтись без них. Главное, чтобы за это время не состоялся страховой случай. Длительность периода — пять дней.
Предлагаем ознакомиться: Навязали кредит, как расторгнуть договор с медицинским центром
Если клиент за это время, но до наступления срока действия договора, решил расторгнуть его, то страховая премия возвращается ему в полном объеме. В случае когда расторжение было осуществлено в этот период, но после даты вступления в силу договора, то страховщик может удерживать часть суммы. Ее размер рассчитывается на основании срока, на который было оформлено страхование.
Срок в пять дней не есть единый срок. На самом деле это минимальный период охлаждения. Компания может увеличить его по собственному усмотрению, зафиксировав это в соответствующих правилах. Клиент должен получить назад финансы в течение двух рабочих недель после того, как страховщик получит заявление на расторжение договора страхования.
Заявление об отказе от страхования пишется в произвольной форме. Отдавать его необходимо в представительство страховщика. В случае отсутствия такового в населенном пункте, где проживает клиент, заявление следует отправить заказным письмом, с обязательным уведомлением и списком вложенных документов, на юридический адрес организации.
Необходимо помнить, что список документации, которую нужно прилагать к письму, ничем не регламентирован. Так, если правила страхования не оговаривают его отдельным пунктом, то хватит только заявления. В нем должны содержаться:
- данные о страховщике;
- дата расторгаемой страховки;
- номер договора, который расторгается.
Как расторгнуть договор ОСАГО с минимальными потерями?
Официально существует несколько причин для досрочного расторжения договора ОСАГО. На основании их еще можно вернуть часть кровных средств из страховой премии.
Здесь все зависит от того, по чьей инициативе расторгается договор.
Помимо указанных случаев есть и другие.
Но кроме определения причины, по которой вы планируете расторгнуть договор, важно соблюсти формальную процедуру расторжения.
И здесь ключ к успеху заключается в соблюдении процесса на каждом его этапе.
Досрочное расторжение договора ОСАГО происходит на основании Правил об ОСАГО, разработанных для владельцев транспортных средств. Первое, что должен сделать автовладелец, это написать заявление на расторжение договора ОСАГО. В нем обязательно должна быть причина, по которой вы досрочно намерены расторгнуть договор, а также приложены документы, подтверждающие данный факт.
Из документов вам нужно будет предъявить своему страховщику:
- оригинал и копию паспорта застрахованного лица;
- страховой полис автовладельца;
- квитанции об оплате взносов;
- сберкнижку, на которую в дальнейшем вам будут перечисляться деньги.
Дополнительно нужно приложить документы, подтверждающие причину расторжения договора: Поэтому не следует затягивать с визитом в свою страховую компанию, если вы уже продали авто.
Пример заявления на расторжения договора ОСАГО можно скачать по следующей ссылке (формат .docx). Это заявление лучше всего отнести в страховую компанию лично. Но, если вы оформите генеральную доверенность на другого человека, все хлопоты по расторжению договора будут переложены на него. Если же речь идет о гибели владельца или краже автомобиля, то обратиться в страховую компанию можно в любое удобное время. Важно и то, что вернуть можно не все деньги целиком, а лишь те, которые пропорциональны времени, оставшемуся до конца действия договора. Ниже приведем формулу, по которой вы самостоятельно можете просчитать сумму, которую получите в итоге.
- D – причитающаяся к возврату сумма;
- P – полная стоимость полиса;
- N – месяцы, оставшиеся до окончания страховки;
- 23% – неизменный показатель, в который закладываются расходы компании (20% – зарплата, ведение документов и прочие расходы; 3% – отчисления в РСА).
Система страхования по ОСАГО хорошо отлажена, но иногда может давать сбои.
Причина в том, что в российском законодательстве, увы, не все трактуется однозначно. Но если какие-либо вопросы не удается разрешить мирным путем, обращайтесь в суд.
Процедура расторжения соглашения о страховании жизни
Оформляется полис, как правило, при получении кредитных средств в офисе банка как дополнительная услуга и предполагает его добровольность. Аннулировать его можно следуя следующим действиям:
- Подготовка необходимого пакета документов.
- Обращение к страховому агенту и подача заявления.
- Рассмотрение обращения в период не больше 10 дней.
- Прекращение договорных обязательств и окончательный расчет по ним.
Скачать заявление-претензия для отказа от страхования жизни по кредиту (образец)
К заявлению должны быть представлены документы:
- Удостоверение личности обратившегося лица;
- Соглашение о страховании жизни;
- Доказательства, удостоверяющие законность обстоятельств для аннулирования договоренностей.