Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как правильно заверить копию трудовой книжки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Как заверить трудовую книжку для банка? Трудовая книжка представляет собой документ, который содержит историю рабочей деятельности гражданина. В ней указываются данные о человеке, на которого она заведена (ABJ, дата и год рождения), о его образовании (например, высшее, среднее профессиональное и так далее), профессии и специальности. Заводят заверенную копию трудовой книжки (для банка) работнику на его первом месте работы отделом кадров. Платить за ее изготовление не нужно. В документ вносятся данные о поступлении на должность, переводе на другую позицию, присвоении классного чина, увольнении и другие. Каждая запись заверяется подписью человека, отвечающего за кадровое делопроизводство. Запись о прекращении отношений с работодателем обязательно удостоверяется личной подписью сотрудника.
Сколько стоит заверить копию трудовой книжки у нотариуса в 2020 году
Каждый нотариус выставляет свои расценки на работу с документами, и копии трудовой не исключение. Но некоторые тарифы регулируются на государственном уровне и не могут быть больше, чем это предусмотрено. Так плата за оформление документа состоит из нескольких частей:
- Госпошлины. Размер этого показателя контролируется законом и периодически меняется зависимо от указки правительства.
- Цены на рассматриваемую нотариальную услугу. Нотариусы могут сами устанавливать цены на свои услуги, которые зависят от их профессиональной компетенции и опыта, а также от средних показаний по региону. В Москве цены будут выше, чем в глубинке России.
- Объёма требуемой работы. Если нужно сделать одну заверенную копию, цена будет меньше, чем если нужно заверять несколько копий разных трудовых книжек. Высчитывается этот показатель индивидуально.
Расценки идут на каждую заверенную нотариусом страницу. Чем больше копий нужно сделать, тем дороже обойдется услуга. Некоторые категории граждан за 2020 год имеют льготы на рассматриваемые услуги. Это касается инвалидов 1 и 2 группы, которые получают скидку на госпошлину в 50% от суммы. 100% скидки при оплате госпошлины могут получить защитники страны и госслужащие. Но на услугах нотариуса лучше не экономить, особенно в делах, где замешана трудовая книжка.
Заверение копии трудовой книжки
Копию трудовой книжки должен заверить сам работодатель или должностное лицо, уполномоченное им к этим действиям.
Данная процедура проводится по правилам, установленным законодательством. На каждой отдельной странице обязательно должна ставиться подпись и печать. Если на странице не будет печати, то она будет считаться недействительной. Когда все страницы заверены, на последней из них после реквизитов должна стоять надпись «Верно», должность лица, заверяющего копию, личная подпись лица, заверяющего копию и ее расшифровка, а также дата. Печать берется здесь же на производстве у самого руководителя или же в отделе кадров.
Заверить копию трудовой работодатель должен при работнике. После окончания работник должен сам лично перепроверить данные и убедиться в правильности и точности действий руководителя для того, чтобы в будущем не было недоразумений, после которых могут наступить неприятные последствия. Если работодатель отказывается выдавать копию или заверять ее по всей форме, то он нарушает установленные законом правила.
Для того, кто заверяет копию трудовой книжки, важно знать, что данный документ может быть как отсксерокопирован, так и набран на компьютере или переписан от руки. Никто, кроме руководителя и уполномоченного должностного лица (сотрудника отдела кадров, главного бухгалтера) не имеет права заверить данный документ.
Правила изготовления копии данного документа
Перед сотрудником отдела кадров может встать после соответствующего обращения задача: «Как правильно заверить трудовую книжку для банка?». Решение ее аналогично заверению в другие организации. В первую очередь сотрудник выражает свою необходимость в выполнении рассматриваемой процедуры. Для этого он пишет заявление, на которое должны отреагировать в течение трех трудовых дней с момента его подачи. Данный срок обозначен в статье 62 ТК РФ. Если работодатель не уложился в него, то работник вправе обратиться в трудовую инспекцию для принятия мер административного воздействия, в том числе в виде штрафа. В маленьких компаниях получить документ можно быстрее, обратившись устно к кадровику.
Копия трудовой книжки, заверенная работодателем, для банка может быть снята двумя способами. Первый вариант предусматривает наличие отметки о заверении на каждой странице копии. В таком случае листы могут быть скреплены обычным степлером. Второй вариант образца заверенной копии трудовой книжки для банка обязывает на каждой странице копии поставить номер, сшить листы между собой, наклеить листок, в котором указывается количество листов, подпись заверяющего лица и его должность, скрепить печатью организации. Надежнее пользоваться первым способом, учитывая сложившуюся позицию судебных органов. Копируются все листы, на которых имеются записи. Каких-то стандартов по расположению страниц трудовой на бумаге, расположении отметок сотрудника отдела кадров или руководителя, печати и так далее не предусмотрено. Однако лучше каждую страницу трудовой располагать на отдельном листе, чтобы избежать придирок принимающей стороны. Внесение дополнительной информации в трудовую книжку аннулирует ранее изготовленные ее копии.
Копия для банка (особенности)
При рассмотрении заявки потенциального заемщика банки зачастую требуют предоставить копию трудовой книжки. Такая необходимость связана с желанием получить следующую информацию:
- место работы;
- стаж (общий, непрерывный на текущем месте работы);
- уровень платежеспособности и кредитоспособности;
- подтвердить официальное трудоустройство и наличие постоянного источника дохода.
Если кадровый специалист не знает, как оформить копию трудовой книжки для банка, ему необходимо изучить общие требования к такому документу, которые ничем не отличаются от типовых условий.
Важные моменты:
- Если последняя запись расположена внизу страницы, обязательно нужно сделать копию и следующей за ней пустой страницы – это нужно, чтобы доказать, что сотрудник не был уволен или переведен на другую должность.
- Конкретные требования по форме копии лучше уточнить в банке. Для некоторых допустимо делать на одном листе два разворота трудовой книжки, а в других учреждениях это может стать основанием для отказа.
Обратите на них внимание, иначе вам могут отказать, например, в выдаче кредита.
Даже если она будет составлена в соответствии со всеми нормативными требованиями, в займе может быть отказано, если сотрудники банка сочтут документ несерьезным. При этом не принять правильно оформленную копию в банке не могут, но вот отказать в кредите банк имеет полное право.
Чтобы понять, как долго копия будет действительна в конкретном банке, нужно изучить условия предоставления пакета необходимых документов. Требуется она в следующих случаях:
- для оформления ипотеки;
- для оформления крупного займа или кредитной карты с большим лимитом;
- для получения доступа к продуктам с господдержкой.
Правила заверения, оставшиеся неизменными
Изменения, появившиеся в 2020 году, являются очень локальными. То есть практически все правила заверения, за редкими исключениями, остались прежними. Если сотрудник запросил заверенную копию книжки, работодатель должен предоставить ее в течение 3 дней. Срок отсчитывается с даты направления работником заявления. Соответствующая норма содержится в статье 62 ТК РФ. В этой же статье указано, что предоставленная копия должна быть заверена надлежащим образом.
При заверении нужно пользоваться этими неизменными правилами:
- Копировать нужно все обороты, где есть сведения. Это и титульный лист, и страница с заключительной записью о трудоустройстве.
- Копировать раздел о вознаграждении нужно не во всех случаях. Обычно нужна эта страница при получении различных званий. К примеру, звания «Ветеран труда». Сведения о поощрениях пригодятся при устройстве на новую работу.
- Копии листов брошюруются. На наклейке сзади нужно привести число скрепленных листков.
- На заключительном листе книжки проставляются эти о, подпись лица, сделавшего копию книжки, дата оформления и печать.
Копию можно или сшить, или представить разрознено. Если это отдельные листы, то заверить нужно каждый из них.
Как заверить трудовую для банка
Копия трудовой книжки для банка должна быть заверена соответствующим образом. Заявление на выдачу копии отдаётся в отдел кадров, там его рассматривают.
Оснований для отказа в законодательстве не предусмотрено. Поэтому, если сотрудник отдела кадров отказывает работнику в выдаче копии документа, отказ должен быть представлен в письменном виде и быть обоснован.
Причин для отказа быть не должно, поэтому сотрудник отдела кадров сразу же приступит к оформлению копии. Для этого он снимает копии со всех страниц документа, начиная с титульного листа. Копии делаются с помощью копировального аппарата. Можно сделать ксерокопию, а можно снять скан документа. И тот и другой вариант подходит для банка. После этого нужно скрепить все копии в порядке нумерации, как в оригинале. На каждом листе ставится печать организации. Особое внимание стоит обратить на печать! Это не простая печать «для документов» или «для пакетов», а основная печать предприятия, на которой указаны все основные сведения о нём.
Обязательно нужно написать на каждой странице «копия верна». Делает это ответственный сотрудник отдела кадров. Эту надпись он заверяет своей подписью, а рядом ставит расшифровку. Не стоит забывать, что нужно проставить и число, когда была выдана копия.
На последней странице копии делается запись, что данный сотрудник до сих пор работает в данной организации. Здесь указываются ФИО работника и его должность.
Пошаговая инструкция и рекомендации
- Прежде чем предпринимать какие-либо действия, необходимо прочитать и ознакомиться с инструкцией трудового договора.
- Убедитесь, что все ваши данные указаны правильно и без ошибок, ФИО нужно писать полностью. Копии и сам текст должны быть четкими.
- На последней странице экземпляра укажите, что копии верны и что оригинал документа на данный момент находится в предприятии или организации, где вы работаете в настоящее время.
- Все страницы трудового договора скрепите степлером и поместите в один файл
- Копии документа принимают юридическую силу после того, как он будет подписан работником и управленческими органами предприятия.
Советы и рекомендации по заверению копии
- Позаботьтесь, чтобы отксерокопированные страницы были четкими, без каких-либо погрешностей. После того как процедура окончится, приобретите папку или файл, скрепите все листы скрепкой или степлером.
- Не забудьте указать всю необходимую информацию, такую как фамилия, имя и отчество, дата рождения, место проживания. Всю информацию нужно писать полностью, без сокращений.
- Проставьте все подписи, укажите, что копия верна и позаботьтесь, чтобы ваше предприятие поставило печать, которая будет подтверждать подлинность документа.
- Укажите дату прохождения заверения, когда процедура была пройдена и окончена.
- Заверять копию трудовой книжки должен директор вашей компании или фирмы. Также сделать это имеет право любое должностное лицо, которое занимает руководящий пост на вашем предприятии.
- Во избежание спорных вопросов, лучше всего проконсультироваться с юристом или специалистом, который разбирается в этом деле. Стоит учесть, что правила и условия предоставления документом для каких-либо целей могут изменяться. Следовательно, перед тем как начинать что-то предпринимать, необходимо ознакомиться с законодательством и всеми действующими правилами.
Когда нужно заверять трудовые
Запрашивать у работодателя полную копию ТК или фрагментарную выписку из неё приходится в следующих случаях:
- Потенциальный заёмщик подтверждает факт трудоустройства и уровня дохода, достаточного для получения кредита в банке или покупке дорогостоящего товара (недвижимость, автомобиль, бытовая электроника) в рассрочку.
- Гражданин обращается в Пенсионный фонд или органы социальной защиты за начислением или перерасчётом пенсии, выплатой пособия.
- Налогоплательщик подаёт заявление в налоговую инспекцию для получения вычета или с иной целью, подтверждая основную занятость.
- Гражданин обращается за иностранной визой, выдача которой предполагает подтверждение официального трудоустройства и платёжеспособности.
- Работник желает сменить место трудоустройства или найти работу по совместительству, и документ нужен для размещения резюме или отклика на вакансию.
Встречаются и экзотические случаи. Так, недоверчивые родители невесты однажды потребовали у жениха доказать трудоустройство в престижной компании, предъявив им официальные бумаги из отдела кадров. Жених не растерялся, принёс заверенную копию ТК, и молодые сыграли свадьбу.
С какой бы целью сотрудник компании или ИП ни обращался к работодателю, последний, согласно статье 62 ТК РФ, не имеет права отказать. Однако правила заверения трудовой книжки отводят кадровикам на эту несложную операцию целых три рабочих дня.
Переход на электронные трудовые книжки
Формирование электронных трудовых книжек россиян начинается с 1 января 2020 года. Для всех работающих граждан переход к новому формату сведений о трудовой деятельности добровольный и будет осуществляться только с согласия человека.
Единственным исключением станут те, кто впервые устроится на работу с 2021 года. У таких людей все сведения о периодах работы изначально будут вестись только в электронном виде без оформления бумажной трудовой книжки.
Остальным гражданам до 31 декабря 2020 года включительно необходимо подать письменное заявление работодателю в произвольной форме о ведении трудовой книжки в электронном виде или о сохранении бумажной трудовой книжки.
Россияне, выбравшие электронную трудовую книжку, получают бумажную трудовую на руки с соответствующей записью о сделанном выборе. Бумажная трудовая книжка при этом не теряет своей силы и продолжает использоваться наравне с электронной. Необходимо сохранять бумажную книжку, поскольку она является источником сведений о трудовой деятельности до 2020 года. В электронной версии фиксируются только сведения начиная с 2020 года.
При сохранении бумажной трудовой книжки работодатель наряду с электронной книжкой продолжит вносить сведения о трудовой деятельности также в бумажную версию. Для работников, которые не подадут заявление в течение 2020 года, несмотря на то, что они трудоустроены, работодатель также продолжит вести трудовую книжку на бумаге.
Информация о поданном работником заявлении включается в сведения о трудовой деятельности, представляемые работодателем, для хранения в информационных ресурсах Пенсионного фонда Российской Федерации.
За работником, воспользовавшимся своим правом на дальнейшее ведение работодателем бумажной трудовой книжки, это право сохраняется при последующем трудоустройстве к другим работодателям.
Работник, подавший письменное заявление о продолжении ведения работодателем бумажной трудовой книжки, имеет право в последующем подать работодателю письменное заявление о предоставлении ему работодателем сведений о трудовой деятельности.
Лица, не имевшие возможности по 31 декабря 2020 года включительно подать работодателю одно из письменных заявлений, вправе сделать это в любое время, подав работодателю по основному месту работы, в том числе при трудоустройстве, соответствующее письменное заявление. К таким лицам, в частности, относятся:
1) работники, которые по состоянию на 31 декабря 2020 года не исполняли свои трудовые обязанности и ранее не подали одно из письменных заявлений, но за ними в соответствии с трудовым законодательством, иными нормативными правовыми актами, содержащими нормы трудового права, коллективным договором, соглашениями, локальными нормативными актами, трудовым договором сохранялось место работы, в том числе на период:
а) временной нетрудоспособности;
б) отпуска;
в) отстранения от работы в случаях, предусмотренных Трудовым кодексом Российской Федерации, другими федеральными законами, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации;
2) лица, имеющие стаж работы по трудовому договору (служебному контракту), но по состоянию на 31 декабря 2020 года не состоявшие в трудовых (служебных) отношениях и до указанной даты не подавшие одно из письменных заявлений.
Электронные трудовые книжки 2020: нормативная база
Электронные трудовые книжки появились у нас в стране с 2020 года (этот год — переходный). Прежде всего, нормативным основанием для этого стали федеральные законы с поправками:
- В Трудовой кодекс РФ. Он, в частности, был дополнен новой ст. 66.1, которая, собственно, и ввела электронные трудовые книжки в оборот: она закрепляет саму возможность ведения информации о трудовой деятельности и трудовом стаже в электронном виде (закон от 16.12.2019 № 439-ФЗ).
- В закон «О персонифицированном учете» от 01.04.1996 № 27-ФЗ. В него добавлена обязанность работодателей сдавать в ПФР новый отчет, который, по сути, и станет воплощением электронной трудовой книжки (закон от 16.12.2019 № 436-ФЗ);
- В КоАП РФ, где с 2021 года будет закреплена ответственность работодателя за нарушение сроков представления сведений либо представление неполных или недостоверных сведений о трудовой деятельности и стаже сотрудников.
Помимо федеральных НПА есть и ведомственные — постановления ПФР, утверждающие все необходимые формы и форматы, порядки заполнения и представления новой отчетности.
Трудовая книжка в электронном виде — хорошо это или нет? Безусловно, их цифровизация добавит хлопот работодателям. Ведь периодичность сдачи отчетности будет уж очень жесткая. Работники, особенно те, кто в возрасте, скорее всего, отнесутся к безбумажным документам с недоверием. Но плюсов, на наш взгляд, все же больше, чем минусов.
Так, работодателям:
- не нужно будет приобретать и хранить бланки;
- отпадет обязанность учитывать и обеспечивать сохранность заполненных книжек (за некоторым исключением);
- сойдет к минимуму вероятность ошибок при внесении сведений, исчезнет риск потерять документ;
- не придется тратить силы на изготовление и заверение многостраничных копий для работников, их заменят распечатки.
Работники смогут:
- получать быстрый доступ к информации из своей трудовой в личном кабинете ПФР или через «госуслуги»;
- избежать ситуаций с несвоевременной выдачей книжки работодателем при увольнении и соответствующих им сложностей с новым трудоустройством;
- использовать электронные трудовые для получения госуслуг;
- дистанционно и без дополнительного подтверждения оформлять пенсии.
Для чего необходима копия ТК
Иногда работники просят специалистов кадровой службы выдать им трудовую книжку для предъявления ее по месту требования. Например, образец заверения копии трудовой книжки 2021 может потребоваться для предоставления в организацию, занимающуюся вопросами социального обеспечения, или в банк для получения кредита.
Частым условием для оформления каких-либо бумаг является подтверждение постоянного заработка. Но так как оригинал выдается только в исключительных случаях, чаще для этой цели используется образец копии трудовой книжки, заверенная работодателем 2021.
Заверить и выдать копию сотруднику на руки необходимо в течение трех рабочих дней с момента получения его просьбы (ст. 62 ТК РФ). Чтобы правильно оформить документ, необходимо учесть новые правила заверения копии трудовой книжки с 01.07.2018, о которых мы поговорим далее.
При создании копий надо начинать с первого листа книжки, где содержатся основные сведения о ее владельце. Затем копируются все страницы с записями. Последним должен быть лист с записью данного работодателя. Далее необходимо заверить сделанные копии специально предусмотренным способом. Существуют 2 основных варианта:
- Можно заверять каждый лист по отдельности.
- Можно скрепить все копии, пронумеровав предварительно каждую из них. И заверить сшитый документ.
Удобнее использовать второй способ, так как в этом случае потребуется поставить заверение только в одном месте. В случае использования первого способа, заверять придется каждую сделанную копию.
Порядок заверения будет следующий:
- Пишем «Верно» или «Копия верна». Обе этих формулировки можно использовать по своему усмотрению.
- Указываем свою должность, ФИО и подпись. Право на заверение имеют не все сотрудники, поэтому это должны делать только уполномоченные люди.
- Ставим печать организации, если компания ее использует. В тех случаях, когда печать отсутствует у работодателя, надо написать фразу «Верить без печати».
- Указываем дату.
Данную запись надо делать на каждой странице и на каждом обороте листа, если вы сделали копию с двух сторон. Аналогичным образом заполняются и прошитые копии в один документ. Но помимо этого еще потребуется указать общее количество страниц в этом документе. Нумеруется каждый лист, где есть копия.
На одном из листов обязательно надо сделать запись, что человек работает по сегодняшний день. Обычно эту надпись делают там, где сделана копия последней записи в книжке. Если все копии прошиты в один документ, то такую надпись делают на том же листе, где и осуществляется заверение.
Право на оформление копий и их заверение имеют следующие лица:
- руководитель организации;
- сотрудник кадрового отдела;
- сам предприниматель;
- бухгалтер.
Иные лица не могут указывать свою должность и ставить подписи. В противном случае документ будет считаться недействительным.
Как правильно заверять копии трудовых книжек?
Но есть и отдельные нюансы, характерные для конкретного банковского учреждения. Уточнять их нужно непосредственно у получателя. В общем можно отметить следующие: В большинстве случаев кадровики проставляют надпись «Копия верна» Но по закону предусмотрена иная формулировка. По ГОСТу на копиях документов ставится отметка «Верно».
Желательно использовать именно этот вариант Место проставления заверительной надписи для банка особого значения не имеет Но основной текст должен быть разборчив и читаем При проставлении подписи ответственного лица Надлежит указывать должность и полное имя заверителя Некоторые банки требуют проставления надписи о местонахождении трудовой книжки По закону такой надписи не предусматривается, но лучше следовать требованиям банка Значение может иметь и надпись о факте текущей работы в организации Юридически эта пометка и не предусмотрена, и не соответствует логике.
Кто может заверить копию трудовой книжки в организации
Названные предписания являются обязательными к применению работниками, а также организациями и индивидуальными предпринимателями. В соответствии с пунктом 7 Правил каждый работник может затребовать у своего работодателя заверенную копию трудовой книжки. Эта же норма устанавливает обязанность последнего в течение трех рабочих дней удовлетворить указанный запрос физического лица.
Однако образца копии трудовой книжки, заверенной работодателем, названный акт нормотворчества не содержит. Следует отметить, что статья 62 Трудового кодекса России предусматривает аналогичное право работника на получение копий документов, связанных с выполнением им своих должностных обязанностей. Указанное физическое лицо может запросить надлежащим образом заверенную выписку из трудовой книжки.
Как правильно заверить копию трудовой книжки: образец, нюансы и ошибки
В случаях, когда копия требуется генеральному директору, ее оформляет руководитель отдела кадров, либо один из учредителей предприятия. В небольших компаниях, в которых отсутствует отдел кадров, обязанности по заполнению документов о трудоустройстве может быть возложена на бухгалтера. В таких случаях он вправе и оформлять копии. Правила оформления Как правильно заверяется ксерокопия трудовой книжки? Для того чтобы бумаги были признаны действительными, необходимо осуществить четкую последовательность действий:
- Надпись «копия верна» допускается написанной собственноручно, а также в виде штампа.
- Фамилию необходимо расшифровать.
- Под надписью ставится печать предприятия, а также подпись, ФИО сотрудника, оформляющего копию.
- Каждый лист с ксерокопией страницы заверяется надписью «копия верна».
- Снять ксерокопию с каждой страницы книжки.
Как оформить копию трудовой книжки для банка?
Соответственно, если сотруднику требуется какой-либо документ, отданный при трудоустройстве или в последствии работодателю, обращаться следует в отдел кадров. Документ не может быть передан на руки по первому требованию – придется написать заявление (в свободной форме или по унифицированной форме, в зависимости от требований фирмы), содержащее:
- обращение на имя начальства, данные руководства;
- полное название компании;
- личные данные обратившегося с просьбой сотрудника;
- слово “Заявление” в центре страницы;
- суть просьбы и основания для выдачи копии трудовой книжки;
- дату, личную подпись.
- Сотрудник органа должен снять ксерокопии с каждого разворота документа, включая титульный лист, затем скрепить распечатки, проставить на каждой скопированной странице печать (общая) компании.
- Внизу каждой страницы ставится подпись, подтверждающая, что ксерокопия действительна. Сотрудник кадровой службы указывает также свои инициалы и должность.
- На самой последней странице необходимо поставить дату, на которую копия была сделана, и написать, что работник, взявший ксерокопию, в данный момент по-прежнему трудоустроен в компании в указанной в документе должности.
- Сотрудник кадровой службы подписывается под последними записями, ставит инициалы, дату, подпись, ставит печать.
- Копия передается на подпись работодателю.
Перейдите по ссылке, чтобы посмотреть ⇒ Образец заверенной в отделе кадров копии трудовой книжки.
- должен быть указан номер записи;
- должна быть фраза “работает в настоящее время”;
- печать организации (общая) должна стоять на каждом скопированном листе;
- рядом с каждой печатью должна стоять запись сотрудника отдела кадров о том, что копия верна;
- на каждом листе должны быть в наличии инициалы сотрудника отдела кадров;
- на последнем листе пачки должны стоять те же печать и подпись, а также инициалы самого работника и подпись руководителя фирмы.
Ксерокопия последней страницы документа заверяется особым образом. На ней, кроме надписи “Копия верна”, должна указываться в письменном виде фраза “Работает по настоящее время”, номер записи, должность специалиста, а также подпись, фамилия должностного лица и дата заверения копии.
Верность каждого листа свидетельствуется подписью уполномоченного сотрудника и печатью организации (1-й п. Указа). Из 3.26-го пункта Правил следует, что на каждой странице проставляется надпись должностного лица «Верно» и его личная подпись с расшифровкой и указанием должности и числа, например: «Верно. Старший инспектор отдела кадров Н. Т. Иванова. Дата».
2-й пункт 3.26-й ст. Правил указывает, что копия может удостоверяться любой печатью по усмотрению организации. Несмотря на то, что это необязательное требование, копии обычно заверяют печатью. Этого, в частности, требуют банки при оформлении кредитов.