Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое комплексное ипотечное страхование?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для страхования жизни и здоровья потребуются паспорт заемщика и письменное заявление. Страховая компания оставляет за собой право запросить дополнительные документы, подтверждающие состояние здоровья застрахованного лица. Для защиты залоговой недвижимости потребуются ипотечный договор, копии правоустанавливающих документов, отчета оценщика. Титульное страхование обычно оформляют после одобрения ипотеки со стороны банка. Потребуются копии правоустанавливающих документов. Если к моменту подачи заявления необходимых выписок еще нет, их можно будет предоставить позднее.
Oнлaйн-cтpaxoвaниe ипoтeки
Бoльшинcтвo cтpaxoвыx кoмпaний, ocoбeннo кpyпныx, пpeдocтaвляют ycлyгy пo oфopмлeнии зaявки нa cтpaxoвaниe oнлaйн. Этo yдoбнo – вы зaпoлняeтe фopмy нa caйтe кoмпaнии, внocитe ocнoвныe cвeдeния, кoтopыe пoнaдoбятcя coтpyдникaм, чтoбы paccчитaть cтoимocть cтpaxoвки и пoдгoтoвить пpoeкт дoгoвopa. Пocлe oбpaбoтки зaявки c вaми дoлжны cвязaтьcя cпeциaлиcты cтpaxoвoй кoмпaнии и paccкaзaть, кaк дoвecти oфopмлeниe дo кoнцa.
Чaщe вceгo вы пpocтo пpиxoдитe в нaзнaчeннoe вpeмя в oфиc кoмпaнии и oкoнчaтeльнo coглacoвывaeтe пpoeкт дoгoвopa – кoмплeкcнoгo ипoтeчнoгo cтpaxoвaния или cтpaxoвaния oбъeктa, жизни и здopoвья, титyлa пo oтдeльнocти. Пepeдaeтe cтpaxoвoй кoмпaнии пaкeт дoкyмeнтoв, пoдпиcывaeтe дoгoвop, внocитe oплaтy и пocлe этoгo мoжeтe нecти зaключeнный дoгoвop в бaнк, чтoбы пoдтвepдить иcпoлнeниe oбязaтeльcтв. Taкжe oнлaйн мoжнo oфopмить пpoдлeниe cтpaxoвaния ипoтeчнoгo дoгoвopa.
B нeкoтopыx cлyчaяx oфopмлeниe oнлaйн вoзмoжнo тoлькo для oпpeдeлeннoгo видa cтpaxoвaния – к пpимepy, вaм oфopмят пoлиc oнлaйн, ecли вы cтpaxyeтe тoлькo квapтиpy.
Нeкoтopыe бaнки дoгoвapивaютcя c aккpeдитoвaнными cтpaxoвыми кoмпaниями, и иx клиeнты мoгyт oфopмить cтpaxoвкy ипoтeки oнлaйн нa caйтax этиx cтpaxoвыx. Ocнoвнoe пpeимyщecтвo – вecь пpoцecc зaймeт 5-10 минyт, a гoтoвый пoлиc пpидeт вaм нa элeктpoннyю пoчтy в тeчeниe 3 минyт c мoмeнтa зaвepшeния oфopмлeния.
Как оформить страховку для ипотеки
Оформить страхование квартиры для ипотеки можно онлайн на сайте страховой компании. Как действовать заёмщику:
- Выберите страховщика на Выберу.ру и перейдите на его сайт.
- Изучите виды страхования, стоимость, условия и доступные способы оформления полиса.
- Убедитесь, что ваш банк работает с этой страховой компанией.
- Подайте заявку, используя подсказки системы. Укажите личные данные и другие сведения, необходимые для оформления.
- Оплатите стоимость полиса.
- Получите полис страхования ипотеки в электронном виде. Он придёт на электронную почту, при необходимости распечатайте документ.
- Передайте в свой банк полис и чек о его оплате. Можно отправить документы электронной почтой или лично отнести в банк.
Для оформления страховки в офисе СК нужно прийти лично с документами. Какие именно нужны, лучше уточнить заранее. Чтобы оформить страховку недвижимости по ипотеке по выгодному тарифу, можно сделать следующее:
- обратиться к страховщику, с которым уже заключены договоры страхования, т. к. СК предлагают действующим клиентам более выгодные условия;
- заключить договор страхования сроком на 1 год, а через год перейти к другому страховщику;
- выплатить ипотеку досрочно, при этом можно будет вернуть часть уплаченного страхового взноса;
- застраховать ипотеку в офисе страховщика, а не в банке, при этом стоимость полиса будет ниже.
Предмет ипотечного страхования
Предметом является страхование ипотечных рисков. Заем на приобретение жилья, осуществляемый в рамках ипотечных программ кредитования, предполагает выдачу\получение значительных сумм. Смена рыночной ситуации характера для обеих сторон договора. Иными словами, прекратить свое существование может как банк, так и клиент, не исключены и финансовые риски.
В целом, все риски по ипотеке можно подразделить на систематические и несистематические. Основная масса рисков носит систематический характер. Несистематические бывают, свойственны конкретной экономике.
Таким образом, рисков при ипотечном кредитовании достаточно много, они зависят от течения инфляции, развития экономики или кризисных явлений, состояний рынка недвижимости и многих других рисковых моментов, которые взаимозависимы и влияют друг на друга.
Страховые случаи или когда выплачивают компенсацию за вред имуществу
Компания частично или полностью возместит траты, понесенные в результате причинения вреда застрахованному имуществу, если произошли такие обстоятельства:
- Возгорание.
- Удар молнии.
- Взрыв газа.
- ДТП.
- Падение летательных аппаратов, осколков.
- Выход грунтовых вод.
- Авария коммуникационных систем.
- Оседание, просадка почвы.
- Стихийные бедствия.
Если вы взяли ипотечный кредит и застраховали свое здоровье, компания выплатит банку компенсацию, если случится:
- инвалидность;
- болезнь (будет утрачена трудоспособность временно);
- летальный исход из-за несчастного случая.
Риски титула, которые страховка покроет банку:
- вмешательство третьих лиц, приведшее к аннулированию права собственности;
- потеря заемщиком права собственности;
- принятие судебного решения, ограничивающего право собственности.
Обязательная страховка
Приобретение жилья на заемные средства — шаг ответственный и требует внимательности. «Для кредитной организации выдача такой суммы — тоже значительный риск. Поэтому для безопасности банков законом предусмотрено обязательное страхование ипотечной квартиры (ст. 31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ). Благодаря этому кредитор получает гарантию выплаты денежных средств в случае наступления неблагоприятных обстоятельств для должника», — пояснила адвокат Ольга Сулим (председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры»). Обязательное страхование защитит заемщика, если ипотечная квартира пострадает от пожара, затопления, стихийного бедствия, взрыва бытового газа или порчи в результате действий третьих лиц.
Это правило не действует при покупке квартиры по договору долевого участия. Когда квартира только начинает строиться, обязанности по ее страхованию не возникает, потому что пока страховать нечего, ведь квартиры еще нет, отметила юрист, эксперт по недвижимости Дарья Коровина.
«Когда дом будет построен, введен в эксплуатацию и выданы ключи, тогда у заемщика появится обязанность страховать ипотечную квартиру. Страхование происходит после сдачи объекта застройщиком. До этого объект ДДУ должен быть застрахован самим девелопером либо застройщик должен делать отчисления в фонд. Сам заемщик должен страховать жизнь и здоровье», — объяснила юрист.
Отказаться от страхования квартиры на вторичном рынке нельзя, уточнила Коровина. Она подчеркнула, что если заемщик не оформит страховой полис на готовое жилое помещение, то банк вправе потребовать досрочного расторжения договора.
От чего защищает обязательная страховка
Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:
«В страховании квартиры заинтересован не только банк, но и сам заемщик. Во-первых, кредитные организации могут значительно снизить процентную ставку, а некоторые даже снижают сумму первого взноса по ипотеке. Во-вторых, клиент получает гарантии, которые смогут защитить и семью, и самого заемщика от непредвиденных ситуаций», — подчеркнула Сулим.
Что такое страхование жизни и здоровья?
Страхование жизни и здоровья позволяет заемщику или его наследникам при наступлении страхового случая (например, болезни), избежать непосильных платежей по кредиту, а банк защищает от риска потерять средства. Обычно страховыми считаются такие случаи, как:
- временная потеря трудоспособности, связанная с болезнью;
- постоянная потеря трудоспособности
и из-за инвалидности или тяжелой болезни; - смерть заемщика.
Как рассчитываются страховые взносы?
Если вы планируете застраховать объект недвижимости, размер платежа может варьироваться в зависимости от различных обстоятельств:
- сумма ипотеки, необходимая для приобретения квартиры;
- тип недвижимости (квартира, дом, земельный участок, нежилое помещение);
- возраст заемщика;
- процентная ставка по кредиту.
Чем больше сумма кредита, выше ставка по ипотечному кредиту или займу и чем хуже состояние жилья, тем выше будет обязательный страховой взнос.
При расчете страхования жизни и здоровья заемщика компании учитывают следующее:
- возраст заемщика;
- наличие хронических и иных серьезных заболеваний;
- профессия;
- хобби.
Если речь идет о страховании титула, этот вид страховки обычно оформляется в случае покупки жилья во вторичном жилом фонде и рассчитывается исходя из истории владения недвижимостью, а именно учитываются следующие параметры:
- срок владения недвижимостью продавцом;
- количество прежних совладельцев недвижимости (продавцов);
- наличие несовершеннолетних наследников у продавца.
Если продавец владеет объектом недвижимости менее 3 лет, делит право собственности еще с
Преимущества продукта
- Индивидуальный подход к Клиенту и возможность определения страховой суммы как на основании рыночной стоимости, так и на основании залоговой стоимости;
- Доступная стоимость продукта;
- Массовые продажи осуществляются на типовых условиях;
- Высокая оперативность в принятии решений;
- Подписание договора страхования и оплата премии (страхового взноса) непосредственно на кредитной сделке по приобретению имущества;
- Возможность уменьшения страховой суммы при частичном досрочном погашении кредита (изменения графика платежей);
- Персональный куратор по продукту от ООО «СМП-Страхование».
От чего защищает обязательная страховка
Страхованию подлежит именно сама конструкция, под защитой находятся фундамент, стены, полы, крыша, окна и входная дверь, подчеркнула Ольга Сулим. «Например, соседи затопили ванную комнату. Квартира от этого происшествия не исчезла, внешне никак не пострадала и пригодна для жилья. Такие случаи не относятся к страховым при обязательном страховании», — уточнила адвокат. Она пояснила, что страховой договор ипотечной недвижимости защищает от следующих случаев:
- пожара;
- взрыва газа;
- падения самолета (маловероятно, но возможно);
- стихийных бедствий (наводнения, землетрясения);
- незаконных действий третьих лиц.
Почему не стоит отказываться от полиса комплексного ипотечного страхования?
Отказавшись от оформления полисов страхования жизни, имущества и титула, вы автоматически отказываетесь от получения кредита на выгодных условиях. Раньше правозащитники настаивали на том, что от оформления страховок все же можно отказаться, и банкиры их услышали. Теперь большинство банков, действительно, делает страхование добровольным. Если полис страхования недвижимости на сумму, равную сумме выдаваемого кредита, вы обязаны предоставить согласно закону «Об ипотеке», то жизнь и титул, теоретически, можно не страховать. Но в таком случае ставка по кредиту будет на 1-3 процентных пунктов выше базовой. Выполнив несложный математический расчет, можно прийти к выводу, что намного выгоднее согласиться на приобретение полиса, стоимость которого обычно не превышает 0,8 — 1% от суммы займа.
Страховые случаи в рамках ипотечного страхования
| Объект страхования | Страховой случай |
| Жизнь и здоровье заемщика |
|
| Имущество |
|
| Титул | Лишение права собственности и признание договора купли-продажи недействительным по решению суда. |
Стоимость страхования: как формируется и отчего зависит
Расчет стоимости пакета страхования будет производиться в процентном соотношении от суммы займа. В различных компаниях она отличается от 0,5 до 1,5% годовых. Если каждый риск будете страховать по отдельности, выйдет, безусловно, дороже.
Расчет тарифов ведется индивидуально для каждого страхователя.
Сейчас мы остановимся подробнее на тех факторах, которые вообще оказывают влияние на цену страховки:
1. Сумма займа.
Чем больше сумма займа, тем более высокая ставка будет установлена по страховому платежу. По мере того как вы будете выплачивать кредит, этот показатель будет снижаться.
2. Ваш пол, а также возраст.
Чем моложе человек, тем меньше стоимость страховки. А мужчины всегда платят за страховку больше, чем женщины. Это является самой обычной практикой.
3. Состояние вашего здоровья.
Если вы будете страховать свою жизнь, нужно предоставить медсправку. Если появится информация, что вы скрыли от страховой компании факт наличия у вас тяжелого заболевания, вам могут отказать в выплатах, если наступит страховой случай.
Также в анкете вы должны указать, есть ли у вас вредные привычки и какой образ жизни вы ведете. Часто фиксируется даже рост и вес клиента.
4. Вид недвижимости.
Страховая компания будет учитывать, в каком состоянии находится квартира, сколько в ней комнат, где она расположена географически, а также другие показатели объективного характера.
Особенности такого страхования
Правила ипотечного страхования значительно отличаются от правил, которые используются при покупке стандартного страхового полиса. Особенностью выступает то, что выгодополучателем по договору выступает не сам клиент страховой компании, а кредитное учреждение, выдавшее средства на покупку жилой недвижимости.
Если наступает страховой случай, прописанный в контракте, то страховая компания выплатит компенсацию именно банку. Размер выплаты не может превышать сумму непогашенного долга.
Покупать полис можно ежегодно или на весь срок кредитования. Первый вариант считается наиболее приемлемым, так как при таких условиях финансовая нагрузка на плательщика будет не слишком высокой. Платежи по страховке при оформлении ипотеки многими заемщиками называется тринадцатым платежом, так как их размер примерно равен платежу по займу.
Непосредственно в кредитном договоре прописывается обязанность заемщика страховать купленную недвижимость и свою жизнь. Если отказывается гражданин от покупки данных полисов, то это может привести к досрочному расторжению соглашения, увеличению процентной ставки или к другим негативным последствиям.