Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Страхование банковских вкладов: размер возмещения увеличен». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В соответствии с настоящим Федеральным законом подлежат страхованию вклады в порядке, размерах и на условиях, которые установлены главой 2 Федерального закона, за исключением денежных средств, указанных в части 2.
Особенности страхования отдельных видов вкладов.
Федеральный закон № 177-ФЗ дополнен гл. 2.1 «Особенности страхования отдельных видов вкладов. Порядок и условия выплаты возмещения по вкладам при наличии особых обстоятельств». Одновременно ст. 12.1 и 12.2 Федерального закона № 177-ФЗ утрачивают силу. В таблице приведены новые статьи, внесенные в гл. 2.1 Федерального закона № 177-ФЗ.
Статья Федерального закона № 177-ФЗ |
Наименование статьи |
---|---|
13.1 |
«Особенности страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, открытом для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества» |
13.2 |
«Особенности страхования денежных средств, размещенных на счете эскроу, открытом для расчетов по договору участия в долевом строительстве» |
13.3 |
«Особые обстоятельства, влекущие возникновение права вкладчика – физического лица на получение страхового возмещения в повышенном размере» |
13.4 |
«Особенности страхования денежных средств, поступивших от реализации жилого помещения и (или) земельного участка (части земельного участка), на котором расположен жилой дом (часть жилого дома), садовый дом (часть садового дома), иные строения» |
13.5 |
«Особенности страхования денежных средств, полученных в качестве наследства» |
13.6 |
«Особенности страхования денежных средств, полученных в результате исполнения решения суда» |
13.7 |
«Особенности страхования денежных средств, полученных в качестве возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат» |
13.8 |
«Особенности страхования денежных средств, полученных в качестве грантов в форме субсидий» |
13.9 |
«Особенности страхования денежных средств, размещенных на совместном счете, права на которые принадлежат вкладчикам в долях» |
13.10 |
«Особенности страхования денежных средств, размещенных на специальном счете (специальном депозите), предназначенном для формирования и использования средств фонда капитального ремонта общего имущества в многоквартирном доме» |
Страхование денежных средств, полученных в результате исполнения решения суда.
Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, поступивших на счет вкладчика в результате исполнения вступившего в законную силу судебного акта суда РФ, арбитражного суда РФ лицом, на которое в соответствии с указанным судебным актом возложена обязанность по его исполнению, и (или) взысканных в пользу вкладчика на основании указанного судебного акта, возникает у вкладчика – физического лица при наступлении страхового случая в течение трех месяцев с даты зачисления таких денежных средств на счет вкладчика в безналичном порядке.
Указанные денежные средства подлежат страхованию в размере, установленном судебными актами, в соответствии с которым они перечислены на счет вкладчика или взысканы в его пользу, либо в меньшем размере в случае частичного исполнения такого судебного акта на день наступления страхового случая.
При обращении с требованием о выплате страхового возмещения по данным денежным средствам вкладчик наряду с общим пакетом документов представляет оригинал или копию судебного акта, заверенную выдавшим его судом.
Вклады, страхование которых осуществляется в РФ*
В соответствии с настоящим Федеральным законом не подлежат страхованию денежные средства:
- размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью;
- размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
- переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
- размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.
Порядок обращения за возмещением по вкладам
- Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее — Агентство) с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов — до дня окончания действия моратория.
- В случае пропуска вкладчиком срока для обращения с требованием о возмещении по вкладам указанный в части 1 настоящей статьи срок по заявлению вкладчика может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии одного из следующих обстоятельств:
- если обращению вкладчика с требованием о выплате возмещения по вкладам препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);
- если вкладчик проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил Российской Федерации (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, — на период такой службы (военного положения);
- если причина пропуска указанного срока связана с личностью вкладчика (в том числе с его тяжелой болезнью, беспомощным состоянием).
- Решение правления Агентства об отказе в восстановлении пропущенного срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам может быть обжаловано вкладчиком в суд.
- При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет:
- заявление по форме, определенной Агентством;
- документы, удостоверяющие его личность.
- При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам представитель вкладчика наряду с документами, указанными в пунктах 1 и 2 части 4 настоящей статьи, представляет также нотариально удостоверенную доверенность.
Как проверить, застрахован ли вклад?
Некоторые банковские организации поступают недобросовестно по отношению к клиенту. Так, например, создается бухгалтерия с «двойным дном», в результате чего при наступлении финансового краха на бумаге останется информация, что вкладчик вовсе не вносил свои деньги в банк.
Чтобы предупредить подобные риски, следуйте инструкции:
- Держите при себе и оригинал депозитного договора, и все квитанции о выплатах от банка;
- Не будет лишним проверить информацию о своем депозите на официальном сайте банка. Если информация присутствует, сделайте скриншот;
- Сразу же после подписания договора позвоните в колл-центр и осведомитесь у оператора о состоянии вашего вклада. Сотрудник должен без каких-либо затруднений найти ваш вклад и сообщить о нем достоверную информацию;
- Как минимум раз в квартал берите в банке выписку о наличии вклада. В этих документах должны быть указаны реквизиты банка и состояние депозита.
Вся эта документация — спасение, если дело дойдет до суда. Именно поэтому мы рекомендуем на всякий случай увеличить безопасность собственных денежных средств. Можно, конечно, и не предпринимать эти меры, но тогда на всякий случай лучше обращаться в крупные проверенные организации вроде Сбербанка.
Какие вклады страхует государство
Как известно, АСВ в этом году возвращает вкладчикам разорившихся банков некоторую сумму их сбережений. Далеко не все виды денежных средств, хранящихся в банках, подлежат возмещению в случае банкротства кредитного учреждения. Эту норму регулирует Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».
В соответствии с этим законом государство в лице АСВ страхует такие денежные средства:
- Физических лиц в рублях или иностранной валюте;
- В банке, который участвует в системе АСВ и расположен на территории РФ;
- Размещенные по договору на банковском вкладе или банковском счёте.
Конкретные виды вкладов и счетов, которые подлежат возмещению в случае отзыва лицензии у банка:
- Вклады до востребования;
- Срочные вклады;
- Пенсионные банковские счета и карты;
- Зарплатные банковские счета и карты;
- Банковские счета и карты для социальных выплат и стипендий;
- Банковские вклады (счета) индивидуальных предпринимателей (открытые после 01.01.2014);
- Номинальные счета попечителей или опекунов, где хранятся деньги их подопечных (открытые после 23.12.2014);
- Счета эскроу, открытые физлицами для сделок с недвижимостью (открытые после 02.04.2015).
Перечисленные виды вкладов и счетов в банках подлежат полному возмещению в пределах максимальной суммы компенсации на дату выплат (о ней ниже).
АСВ требует вернуть деньги по вкладам
Специальный фонд государственного страхования вкладов (АСВ) сформировали в 2004 г. Цель создания этого страхового агентства — компенсация вложений населения при наступлении страховых обстоятельств, указанных в депозитном договоре.
АСВ занимается не только выплатой страховок, но и следующими типами деятельности:
- контроль деятельности фонда, в который поступают страховые взносы из всех финансовых организаций;
- ведение реестра банковских организаций, являющихся участниками государственной программы страхования;
- управление деньгами страхового фонда.
Дополнительно АСВ ведет главный реестр негосударственного ПФ, а также контролирует своевременность перечисления специальных гарантийных выплат.
Насколько надежна ССВ для физических лиц: отзыв реального человека
Держали деньги в банке, у которого отозвали лицензию. Мы не стали паниковать, выждали установленный срок и отправились за получением вклада в организацию-агент. Но оказалось, что ничего не застраховано, хотя я точно проверяла, включено ли заведение в ССВ. Вернее, на какие-то выплаты можно было рассчитывать, но сумма оказалась в 12 раз меньше, чем было у нас на счету. И если вы думаете, что мы держали 12 000 000 руб., то увы! До этой границы было далеко!
Договоры, выписки — все расценилось как справочная информация, с которой нас отправили в суд. Хотя что еще надо от гражданина, чтобы его не обобрали? Лицензия у банка есть, в ССВ он включен, разве этого недостаточно? В итоге мы не просто судились, а обращались в аппарат президента. Только после этого удалось выбить деньги, а менее настойчивые клиенты до сих пор ждут.
Несмотря на то, что в надежности Сбербанка сомневаться не приходится, рассмотрим сценарий получения выплаты в АСВ по вкладам, открытых в этом банке.
В целом получение компенсации в рамках страхования вкладов для физических лиц в Сбербанке производится так:
- необходимо узнать, какой банк является агентом по выплатам – эта информация будет размещена на сайте Центробанка, самого Сбербанка и банка-«преемника»;
- направить в АСВ или банк-агент заявление с указанием реквизитов счета, ранее открытого в Сбербанке, и суммой, находящейся на нем;
- ожидать в течение 14 дней официального ответа;
- действовать в соответствии с указаниями в ответном письме.
Как правило, банк-агент открывает у себя расчетный счет, куда и перечисляет сумму компенсации, которую клиент может забрать в любой удобный момент.
Как работает отечественная система страхования вкладов?
Правительство России видит во введении страховательной системы одну из действенных мер соц. поддержки жителей страны. Функционирует она на основе положений Федерального Закона РФ № 177-ФЗ от 23.12.2003. Координатором и исполнителем документа является Агенство по страхованию вкладов (сокращенно — АСВ) – организация, на которую возложена ответственность за процедуру оформления соответствующей документации и собственно выплату денег.
Для тех случаев, когда зарегистрировано банкротство банка, в котором у гражданина открыт депозит, вкладчикам определено обратиться в вышеуказанное Агенство. При этом обязательным является наличие у него документа, подтверждающего личность. Подача заявки сопровождается оформлением заявления по установленной форме.
Как работает ССВ в России?
Система страхования вкладов строится на том, что, в случае банкротства финансовой организации или отзыва лицензии, государство гарантирует быстрый возврат физлицам и индивидуальным предпринимателям суммы вклада до 1 миллиона 400 тысяч рублей. За время её действия компенсации получили более 3,5 миллионов вкладчиков, а ЦБ РФ лишил лицензии более 400 банков. Только в 2017 году прекратили работу 45 кредитных учреждений, среди которых числятся и участники 30 ТОП-овых российских банков («Югра», например).
Максимальный размер компенсации по вкладам с начала действия программы вырос в 14 раз. По 2008 год он составлял 100 000, затем увеличился до 700 000 руб. С 2014 года и по сегодняшний показатель находится на уровне 1,4 мил. руб.
Сегодня в России и странах СНГ депозиты в банках являются самым распространённым способом вложения денег для их сохранения. Вклады позволяют защитить средства от инфляции, воровства и стихийных бедствий, а в некоторых случаях приносят небольшой доход. Благодаря развитию инновационных технологий, управлять финансами стало гораздо проще. Сегодня это можно делать прямо из дома. Все операции осуществляются в режиме онлайн через личный кабинет на сайте банка.
Главная задача ССВ — обеспечить клиентам гарантию получения денег в случае наступления страхового события.
Российское законодательство сегодня защищает все депозиты физлиц. В соответствии с законом кредитная организация вправе заключать договора депозитов с клиентами только при условии участия в программе страхования депозитов. Страхование вкладов, оформленных в банке, участвующем в программе, происходит автоматически в рамках оформления договора.
На данный момент к ССВ присоединилось примерно 900 кредитно-финансовых организаций России.
Совет! Прежде чем открыть депозитный счёт в кредитной компании, убедитесь, что она является участником ССВ.
Какие банки входят в систему страхования вкладов
По данным АСВ на 13 ноября, 2017 года, в систему страхования вкладов входят 476 действующих российских банков, в которых сосредоточено свыше 24 триллионов рублей депозитов физлиц и ИП.
Закон обязывает участвовать в ССВ все кредитные организации, принимающие вклады у населения. Чтобы иметь право повесить на своем сайте баннер «Вклады застрахованы», банки должны соответствовать нескольким требованиям:
- Достоверная отчетность (по нормам ЦБ), ошибки и неточности не должны сказываться на оценке финансовой устойчивости организации;
- Выполнение нормативов ЦБ по резервам, размеру капитала и т.д;
- Финансовая устойчивость банка признана Центробанком достаточной (прежде всего, в плане ликвидности, качества управления рисками и прочих подобных параметров);
- Своевременное предоставление данных о лицах, под контролем которых находится банк.
- Своевременное исправление выявленных нарушений.
Указанным требованиям соответствуют не все банки. 4 кредитные организации сейчас лишены права привлекать средства населения. Таким образом Центробанк указывает банкам на проблемы с учетом вкладов и на подозрение в ведении “тетрадочных” счетов, когда деньги у вкладчиков берутся, но не проводятся по документам.
Фонд обязательного страхования вкладов
Фонд обязательного страхования вкладов — это совокупность денежных средств и иного имущества, которые формируются и используются в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».
Фонд обязательного страхования вкладов принадлежит Агентству на праве собственности и предназначен для финансирования выплаты возмещения по вкладам. Фонд обязательного страхования вкладов обособляется от иного имущества Агентства. По нему ведется обособленный учет. Денежные средства фонда обязательного страхования вкладов учитываются на специально открываемом счете Агентства в Банке России. Банк России не уплачивает процентов по остаткам денежных средств, находящимся на этом счете.
На фонд обязательного страхования вкладов не может быть обращено взыскание по обязательствам Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также Агентства, за исключением случаев, когда обязательства Агентства возникли в связи с неисполнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам. Взыскание за счет фонда обязательного страхования вкладов по обязательствам
Агентства, возникшим в связи с неисполнением Агентством обязанностей по выплате возмещения по вкладам, осуществляется только на основании судебного акта.
Все ли виды инвестиций застрахованы?
Вовсе нет. Согласно действующему российскому законодательству, государство гарантирует своим гражданам выплату возмещений по весьма ограниченному количеству депозитных программ. Сюда относятся:
- Срочные вклады (имеющие определенный срок действия по договору) и счета до востребования;
- Валютные вклады;
- Текущие счета, которые используются для получения заработной платы, пенсионных отчислений, стипендий и т.д.;
- Средства на счетах ИП, но есть нюанс – страховой случай должен наступить позже 01 января 2014 года;
- Денежные средства на номинальных счетах людей, которые являются опекунами или попечителями, при этом бенефициаром должны являться их подопечные;
- Деньги, размещенные на счетах эскроу для проведения расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости на период их гос.регистрации. При этом также важно, чтобы страх.случай наступил после 1 апреля 2015 года.
Иными словами, сюда относятся классические варианты вложений, которые выбирают подавляющее большинство россиян. И если вы храните на банковских счетах не более гарантированной суммы (до 1.400.000 рублей), тогда вам не о чем беспокоиться.
Обратите внимание, что МФО и кооперативы не относятся к данной системе поддержи со стороны государства. Не стоит верить рекламе о том, что вклады надежно защищены – страхование будет осуществляться в частном порядке от какой-то фирмы, которая может отказаться однодневкой.
Сколько вкладов можно открыть в одном банке?
Количество вкладов, которые можно открыть в одном банке, ничем не ограничивается. Их может быть хоть десять, хоть сто. Другой вопрос в целесообразности большого числа открытых вкладов в одной финансовой организации.
В случае, если клиент планирует завести в одном банке несколько депозитов (к примеру, один долгосрочный, другой краткосрочный), необходимо будет учесть максимальный размер страховой суммы по вкладам в банках. Из этого следует, что сумма вложенных под проценты средств для всех активных вкладов в определённой финансовой организации должна быть равна либо меньше 1 400 000 руб. Тогда при отзыве у банковской организации лицензии, а также при её банкротстве, клиент получит всю застрахованную сумму целиком.
При желании открыть нескольких крупных депозитов, делать это лучше в разных банковских организациях. Если, конечно, предполагается отдать под процент свыше 1,4 миллиона руб.