Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Вклад на ребенка до 18 лет в Сбербанке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Примерно в 1968 году Госстрах СССР предложил советским гражданам новую услугу – детские страховки. Работали они примерно так же, как современные программы накопительного страхования – родители откладывали деньги на детей, а страховщик добавлял к ним определенный процент. А получить все это можно было при достижении определенного возраста.
Открыть «детский» вклад или обычный на себя?
Еще несколько лет назад «детские» вклады предлагал не только Сбербанк, но и многие другие крупные российские банки. Сейчас они свернули эти программы – иногда сохранив в своем арсенале всего по 1-2 вклада с возможностью подстроиться под клиента.
В принципе, с точки зрения будущего ребенка не имеет значения, открывается счет на его имя или это просто обычный вклад его родителя. Специальные программы имеют смысл лишь в нескольких ситуациях:
- финансовое положение семьи неустойчивое – есть риск, что семья захочет «залезть» в детские сбережения еще до совершеннолетия ребенка. Если ситуация на самом деле не критическая, органы опеки не разрешат это делать;
- есть риск, что один из родителей может использовать деньги ребенка не по назначению – если для этого потребуется согласие второго родителя или органов опеки, сделать это будет не так уж просто;
- если вклад хочет сделать другой родственник – например, он не хочет, чтобы деньги потратили родители ребенка (а открывать его на себя – добавлять лишних забот).
В других случаях, когда в семье нет серьезных конфликтов или риска резко обанкротиться, в «детских» программах не так много смысла – процентные ставки по таким вкладам предлагаются слишком низкие, а в экстренной ситуации «вытащить» деньги с вклада просто так не получится.
Поэтому в нормальной ситуации проще оформить обычный вклад на взрослого члена семьи – там и доходность сейчас уже превышает 7% годовых, и проблем со снятием или пролонгацией не возникнет.
Во что и как инвестировать?
Как мы уже поняли из сравнения доходностей, спокойнее инвестировать в американский фондовой рынок. Это поможет избежать обесценивание рубля и даст хорошую потенциальную доходность. Российский рынок тоже пригоден для долгосрочных инвестиций, если грамотно подбирать моменты для покупок.
Чаще всего инвестиции на будущее ребенка рассматриваются как долгосрочные (от 5 лет) и предусматривают регулярное пополнение, поэтому лучше всего использовать ETF на акции и облигации. Во-первых, не нужно тратить много времени на подбор отдельных бумаг. Во-вторых, это минимизирует риски за счет диверсификации по компаниям.
Есть смысл вкладываться в фонды, повторяющие широкий индекс (S&P 500, NASDAQ, Russell 1000), так как в них представлены крупнейшие компании из разных отраслей. Можно вкладываться и в акции отдельных компаний, но для этого нужно потратить определенное время на знакомство с их бизнесом. Если мы рассматриваем пассивное долгосрочное инвестирование, стоит выбирать такие компании, которые будут актуальны и востребованы и через 10 лет. Это могут быть отраслевые гиганты, как Apple, Google, JP Morgan и Procter and Gamble или перспективные новички из стремительно развивающихся секторов, таких как возобновляемая энергетика, кибербезопасность или финтех.
Соотношение инструментов инвестирования стоит подбирать в соответствии с целями и сроком:
-
1-3 года. В такие сроки сложно кратно увеличить капитал без риска его потери. Обычно инвестирование на несколько лет предполагает сохранение капитала или его умеренный рост. Например, родители незадолго до окончания ребенком школы накопили большую часть средств для оплаты обучения в вузе. Для того, чтобы деньги не лежали без дела и приносили прибыль, решили вложить их. Так как это накопления под конкретную цель, потерять их нельзя. Следовательно, при составлении портфеля большую долю средств лучше направить на покупку коротких, средних облигаций с подходящим сроком погашения (в нашем случае через 1-3 года). Если у вас нет навыков по отбору облигаций, можно купить биржевой фонд, который в них инвестирует. Небольшую часть средств можно направить в фонды, инвестирующие в широкий индекс.
-
5-10 лет. Такой срок уже позволяет значительно увеличить капитал за счет эффекта сложного процента. На данном этапе разумнее вкладываться в акции и облигации в равной пропорции. Это позволит капиталу расти и при этом минимизировать риски.
-
более 10 лет. При таком сроке инвестирования экономические и политические риски минимизируются. Исходя из истории, даже в случае наступления кризиса за 10-15 лет рынки восстанавливаются. Большую часть портфеля можно составлять из акций, остальное инвестировать в облигации в качестве подушки безопасности. Во время падения рынков денежные средства от продажи облигаций можно направить на покупку просевших акций. Ближе к концу срока инвестирования имеет смысл перекладываться в более надежные инструменты, чтобы зафиксировать результат и избежать сильных колебаний.
Важный момент — это регулярность инвестирования. Оптимально пополнять портфель раз в месяц или квартал. В моменты просадки рынка, можно инвестировать больше средств, чем обычно, а, когда рынок на максимумах — придерживать часть кэша. Это позволит добиться большей доходности.
На мой взгляд, самый оптимальный вариант для инвестирования в будущее ребенка — это открытие счета на имя родителя, так как это проще и также позволяет ребенку участвовать в процессе. Важно соблюдать дисциплину: регулярно пополнять счет, и не использовать средства не по назначению. Для определенных целей подойдет и продукт от компании Актив, например, если вы понимаете, что деньги вам не понадобятся раньше, чем ребенку исполнится 18 лет.
Но все-таки самое важное — это обучение детей финансовой грамотности, которое позволит им грамотно распоряжаться деньгами, ценить заработанное своим и родительским трудом.
Насколько выгодны детские вклады — мнение эксперта
В России не так много способов, позволяющих обеспечить надёжную финансовую защиту детям по достижении совершеннолетия. Существующие сегодня инструменты, по словам финансового консультанта FCP (Financial Management Ltd) Исаака Беккера, не столь гибкие, как в других странах, и не справляются с поставленной задачей.
По наблюдениям специалиста, многие люди финансово неграмотные и не доверяют банкам.
Президент компании «Финэкспертиза» Нина Козлова, ничего хорошего не прогнозирует, как раз наоборот,— ставки могут снизиться до 6,0% и даже специальные акции не спасут ситуацию.
Ещё хотелось бы вернуться в 1992 год — время, когда обесценились все вложения граждан. Хотя государство старалось компенсировать выплаты, компенсации были настолько маленькими, что вкладчики начали искать защиту своих интересов в суде по целевым депозитам с 1993 года.
Как показывает судебная практика, больше всего исков было связано с детскими вкладами по высокой ставке — 190% годовых (стыдно сравнивать с сегодняшними ставками — 7,5%). Прошло с того времени почти 25 лет, но и сегодня многие граждане ведут борьбу со Сбербанком в надежде защитить свои права.
Сумма
USD
EUR
RUB за 100 RUB
Покупка
———
———
———
Продажа
———
———
———
Процедура оформления вклада на имя несовершеннолетнего
При открытии вклада на имя несовершеннолетнего с целью накопления средств важно правильно выбрать банк и сберегательную программу. Так, многие финансовые учреждения предлагают повышенные ставки по депозитам, открытым на имя ребенка на длительный срок (например, от 1 до 5 лет). Обычно такие депозиты являются пополняемыми, первоначальный взнос устанавливается минимальный, но расходные операции по счетам чаще всего не предусмотрены. Вклады «до достижения ребенком совершеннолетия» сегодня не популярны (максимальный срок редко превышает 5-6 лет).
Процедура оформления вклада не отличается от стандартной за исключением обязательного предъявления свидетельства о рождении или паспорта несовершеннолетнего, или письменного согласия (доверенности) одного из родителей ребенка в возрасте от 14 до 18 (16) лет. Несмотря на обычную процедуру оформления вклада, процесс пользования им имеет свои особенности, на которых мы остановимся более детально.
Закрытие вклада (счета) в банке
Вклады несовершеннолетних вкладчиков могут быть закрыты в следующем порядке:
- до 14 лет — его законным представителем (родителем, усыновителем, приемным родителем, опекуном). Для совершения данной операции в соответствии с действующим законодательством в банк предъявляется паспорт представителя, сберегательная книжка несовершеннолетнего гражданина и, кроме того, банки иногда требуют представить им письменное предварительное разрешение органа опеки и попечительства;
- от 14 до 18 лет – закрытие вклада оформляется самим вкладчиком, т.е. несовершеннолетним гражданином. Для совершения операции требуется паспорт, договор банковского вклада и сберегательная книжка на вклад несовершеннолетнего гражданина, кроме того, банки иногда требуют представить письменное согласие одного из родителей и письменное разрешение органа опеки и попечительства;
- после наступления 18 лет – дальнейшее распоряжение вкладом, т.е. его закрытие вкладчиком осуществляется уже самостоятельно, даже если вклад был открыт в малолетнем возрасте представителем ребенка.
Как открыть вклад на ребенка?
Требования к документам могут отличаться в банках, но основной список такой:
-
паспорт родителя или усыновителя;
-
свидетельство о рождении ребенка младше 14 лет или паспорт ребенка от 14 до 18 лет;
-
ИНН родителя или усыновителя;
-
для приемных родителей — договор об опеке или попечительстве над ребенком.
Плюсы и минусы детского вклада
Как у других финансовых инструментов, у детского вклада есть преимущества и недостатки, которые важно учитывать.
Преимущества:
-
вклад застрахован «Агентством по страхованию вкладов»: даже если у банка отзовут лицензию, клиенту вернут сумму до 1,4 млн руб.;
-
у вклада ограниченный доступ, а значит, нет соблазна потратить средства на другие цели;
-
деньги не подлежат аресту приставами или разделу в случае развода родителей;
-
ребенок приучается к финансовой дисциплине, когда получает частичный доступ к вкладу в 14 лет.
Недостатки:
-
банк может изменить процент по вкладу во время пролонгации;
-
досрочное закрытие влечет частичную или полную потерю дохода от процентов в зависимости от условий банка;
-
если деньги понадобятся в критичной ситуации, снять без разрешения опеки не получится.
Почему детские вклады не популярны
Почему же многие потенциальные вкладчики, в том числе любящие родители, дедушки и бабушки даже не слышали о вкладах на детей? Потому что они не распространены в нашей стране и вряд ли в ближайшее время станут популярными.
Во первых, ставки по детским вкладам неоправданно малы, то есть по ним банки предлагают не повышенные, а обычные стандартные ставки наравне с другими вкладами. Если вклад открыть лет так на 10-18, инфляция съест не только всю доходность, но и сам вклад.
Во вторых, в нашей стране нет доверия к таким долгосрочным инвестициям. Население не доверяет банкам, правительству, экономике и не хочет относить свои деньги кому-то. Лучше держать дома или вложить в недвижимость, если накопления позволяют. И хотя в настоящее время депозиты граждан защищены системой страхования вкладов до 1 млн 400 тысяч рублей, через 5-10 лет, возможно, все изменится.
В третьих, многие банки сами не хотят привлекать деньги на очень длительный срок, платя за это повышенные ставки. Это объясняется нестабильностью на финансовых рынках. Соответственно, банки не видят смысла развивать данное направление.
Вот и получается, что детский вклад не популярен и не выгоден ни банкам, ни вкладчикам. В нашей стране рискованно делать такие долгосрочные инвестиции.
Краткий свод правил пользования детским счетом
- Открывать счет должен законный представитель с подтверждающими статус бумагами;
- До 14-ти лет все финансовые операции производит представитель. Хотя счет оформлен на имя ребенка, доступ к состоянию вклада, информации в Сбербанк Онлайне и прочему имеется только у представителя;
- До наступления 14-ти лет ребенок не сможет снимать ни деньги с основной суммы вклада, ни накопленные проценты. Получить такое право можно после предоставления разрешения от органов опеки;
- С 14-ти до 18-ти лет подросток может снимать проценты, собственную заработную плату, стипендию и т.д. Снятие средств, полученных от третьих лиц, а также алиментов и пенсий, не допускается;
- С 18-ти лет гражданин имеет полное право самостоятельно управлять своим счетом. Также он может досрочно расторгнуть договор, тем самым закрыв депозит.
Как оформить вклад на ребенка до 18 лет по шагам?
Сберегательный банк России предлагает несколько финансовых программ для открытия вклада на имя детей:
- Вклад с рождения ребёнка (с отметкой «ноль»). Родители могут оформить депозит «Пополняй». Доходность — от 3,2% до 3,85% годовых. Капитализация осуществляется ежемесячно.
- Депозиты для подростков от 14 лет. Счёта может открывать молодёжь, имеющая собственный доход или карманные деньги. Условия аналогичны изложенным выше, проценты начисляются ежемесячно.
- «Социальный» вклад. Он подразумевает специальный накопительный счёт, открытый для детей-сирот. Его оформляют в отделении Сбербанка представители, предъявив акт, составленный органом опеки и попечительства. Условия: деньги зачисляются от 1 рубля с возможностью частичного снятия и пополнения. Срок договора – 3 года. Процентная ставка — 3,35% в год. Вклад продлевается автоматически без ограничений.
Важно! Если у вас оформлена дебетовая карта Сбербанка, к ней можно заказать дополнительную детскую карточку. Ею воспитанник сможет пользоваться с 7 лет.
Многие родители задаются вопросом, с какого возраста можно на ребёнка открыть счёт. Сберегательный банк предлагает выгодный продукт – депозит с рождения с выгодными условиями. Вклады «Сохраняй» и «Пополняй» открываются от 1000 рублей. У обеих финансовых программ схожие условия. Единственное отличие – по вкладу «Сохраняй» нельзя добавлять на счёт деньги.
Виды детских вкладов – что выбрать среди массы предложений?
Детский целевой вклад – это депозитное предложение. С его помощь коммерческие банки предлагают своим клиентам постепенно сформировать капитал для подрастающих детей.
Суть вклада проста и крайне удобна: регулярные небольшие отчисления от зарплаты практически не ощутимы, но до достижения ребенком совершеннолетия на счету скапливается довольно внушительная денежная сумма, которую чадо сможет потратить на обучение, покупку недвижимости или даже открытие своего дела.
Ныне в России существует масса вариантов вкладов на ребенка, которые предлагают банковские учреждения страны.
Их удобно классифицировать на две группы:
1. Классический детский депозит предполагает, что:
- Родители вносят на счет в коммерческом банке сумму от 50 000 рублей.
- Срок вклада составляет год и более с обязательной уплатой процентов в конце срока.
- Ставка по таким продуктам установилась на уровне 6-11%.
Что касается ежемесячного (реже ежеквартального) пополнения вклада, то оно может осуществлять на любую сумму, превышающую установленный лимит (обычно более 10 000 рублей).
2. Накопительный депозит на ребенка напоминает классический вклад, однако имеет такие особенности:
- Пополняется регулярными равными платежами (на аннуитетной основе).
- Предполагает меньший по размеру первоначальный взнос (как правило, не 50 000, а 10 000-20 000 рублей).
Стоит добавить, что депозит на ребенка можно открыть на любой срок.
Исходя из этого, целевые детские вклады делят также на:
- Краткосрочные (открываются на срок до 1 года до 5 лет).
- Долгосрочные (договор заключается на срок до 18 лет).
В целом программы детских вкладов от банков России весьма разнообразны, что позволяет выбрать оптимальный механизм начисления процентов и наиболее выгодные процентные ставки.
Процедура оформления счета на несовершеннолетнего ребенка
Оценивая предложения разных банков и финансовых организаций, стоит обратить внимание на то, со скольки лет можно открыть вклад или расчетный счет на ребенка. Как правило, оформить договор можно уже с рождения ребенка и отличаться такие услуги будут лишь процентными ставками.
Процедура оформления договора на открытие счета или вклада в банке практически ничем не отличается от стандартной. Заявитель обязан предоставить сотрудникам Сбербанка свой паспорт, ИНН (или СНИЛС), свидетельство о рождении ребенка или его паспорт, или письменное согласие от родителей. Если все документы в порядке, составляется и подписывается договор.
Для получения пассивного дохода можно также открыть счет на ребенка для накопления. Размер процентов будет зависеть от срока пользования депозитом. Наиболее высокие ставки начисляются на вклады сроком от 5 лет, которые можно пополнять, но оборотные операции по ним запрещены.
Популярные ранее варианты вкладов «До достижения совершеннолетия» уже не пользуются спросом и постепенно выбывают из линейки предложения Сбербанка.
Как получить разрешение органов опеки на снятие денежных средств?
Мало кто знает о том, что в данном случае обязательно необходимо разрешение органов опеки и попечительства. Если счет был открыт на имя ребенка, которому еще нет 18 лет, то снять с него деньги может только законный представитель.
Перед этим ему нужно обратиться в органы опеки и попечительства. Данная государственная структура должна дать свое разрешение.
Такой документ выдается не только для однократного снятия накоплений, но и дает законное право неограниченно распоряжаться деньгами до наступления восемнадцатилетия ребенка. Такое разрешение может выдаваться только матери, отцу, опекуну, усыновителю.
Без разрешения органов опеки и попечительства невозможно снять деньги со счета несовершеннолетнего ребенка.
При обращении в данную государственную структуру обязательно необходимы обоснованные причины, зачем законный представитель собирается снимать деньги. При этом недостаточно простых обоснований. Помимо всего прочего, нужно подтверждение.