Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Кредитная нагрузка: как рассчитать, чтобы не потерять бизнес». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
По словам специалиста, допустимое количество кредитов у заемщика остается на усмотрение банков. «Главное, чтобы банку было понятно, зачем человеку такое большое количество кредитов, если у него нормальный доход. Но больше, чем количество кредитов, на решение банка влияет кредитная дисциплина заемщика. Если у него нет просрочек, хорошая кредитная история, вероятность получения ипотеки будет высокой», — поясняет эксперт.
Могут ли отказать в ипотеке, если взято много кредитов?
Помимо этого, на решение банка сильно влияет размер первоначального взноса, который может заплатить заемщик. «Единицы кредитных организаций дают ипотеку при 10% или 15% первоначального взноса. Среднестатистическая ситуация на рынке — это 20%. Больший размер первоначального взноса говорит о готовности заемщика продолжать платить кредит, а не уходить в дефолт. Чем больше денег вложено, тем больше за этот кредит будет цепляться сам клиент, иначе он потеряет и свои сбережения», — объясняет Шибецкий.
Коротко о кредитной нагрузке
-
Если кредитная нагрузка превышает 40% от дохода семьи заемщика, кредиторы часто отказывают.
-
Иногда банки проводят тщательный анализ расходов клиента и его семьи. Кредитор сопоставляет уровень дохода заемщика с расходами. И если свободный остаток превышает ежемесячную выплату по будущему кредиту, банк отказывает.
-
До 2019 года кредиторы часто давали в долг, даже если сумма ежемесячного платежа превышала 40%. Но с октября 2019 года ЦБ РФ ввел понятие долговой нагрузки. Теперь банки не выдают деньги, если у заемщика высокий показатель кредитной нагрузки.
-
При высокой кредитной нагрузке банки выдают кредит под залог имущества или с поручителем.
-
Для уменьшения кредитной нагрузки используют рефинансирование, в некоторых случаях реструктуризацию.
-
Для получения кредита с высокой нагрузкой предъявите кредитору справки о доходах. Потребуется выписка 2-НДФЛ, а если имеется дополнительный заработок — укажите это в заявке.
Для чего нужен показатель
ПДН показывает, насколько тяжело человеку справляться с обязательствами. Если этот параметр составляет 50 % и больше, долговая нагрузка считается высокой, и кредит человеку одобрят с меньшей вероятностью. А если одобрят — доступная сумма, скорее всего, будет меньше, чтобы не увеличивать нагрузку еще сильнее.
Нормы законодательства. Показатель рассчитывают согласно законодательству. С 2019 года это обязательно для всех банков и МФО. Они должны подсчитывать ПДН и учитывать его, чтобы остаться в рамках закона. Законодательство не запрещает выдавать кредиты людям с высокой долговой нагрузкой — просто обязывает ее учитывать.
Оценка рисков. Банкам и самим выгодно смотреть на этот показатель. Если человек имеет высокую долговую нагрузку, то ему, скорее всего, будет сложнее платить. Повышается риск, что он допустит просрочку, запутается в платежах, столкнется с финансовыми сложностями или перестанет отдавать кредит. Для банка это невыгодно. Поэтому он может выдать кредит на меньшую сумму, под более высокий процент или вовсе отказать. Тут все зависит от политики банка и сопутствующих обстоятельств. Например, если доход большой, и даже с ПДН в 50 % человеку хватает на нормальную жизнь, то вероятность одобрения будет выше. А если после вычета обязательств у человека остается около прожиточного минимума или меньше — скорее всего, ему откажут.
Расчет долговой нагрузки
Существует простая формула, чтобы посчитать КДН. Для этого необходимо суммировать долгосрочные и краткосрочные обязательства, а затем разделить их на собственный капитал. Если соотношение получается ниже единицы, можно не волноваться. Это значит, что активы компании формируются за счет собственных средств. Но если коэффициент превышает единицу, значит, компания финансируется в основном за счет чужих денег. Однако на практике распространенным является коэффициент 2–3. При таком соотношении компания вполне успешно существует на рынке.
Нет единой методики, как правильно производить расчет. В зависимости от желания финансового аналитика, в формулу можно добавить как один, так и несколько финансовых показателей. Но традиционно появилось три подхода к расчетам.
Будет ли высокий ПДН поводом для отказа в кредите
- ПДН — не единственный критерий, из которого складывается оценка платежеспособности заемщика. «Гражданам не будут автоматически отказывать в кредите только из-за повышенной долговой нагрузки, если она в целом приемлема для банка», — говорит гендиректор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович.
- Долговая нагрузка выше 50% уже может считаться заградительным барьером для кредитования, считает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. «Кредитование в этих диапазонах ПДН возможно, но на не самых привлекательных условиях для заемщика», — уточнил он.
- Единого нормативного значения долговой нагрузки не устанавливается. Скорее всего, кредиторы могут сдвигать предельное значение ПДН в зависимости от финансового положения клиента, полагает Лагуткин. «Чем выше уровень дохода потребителя, тем выше может быть предельное значение ПДН. Для доходов на уровне прожиточного минимума и в пределах 150% от него приемлемым значением ПДН может быть 30%, а для потребителей с доходом 60–70 тыс. руб. предельное значение ПДН вполне может быть 50%», — поясняет гендиректор БКИ «Эквифакс».
- Уровень заградительного ПДН будет зависеть от риск-аппетита банка, его подхода к оценке риска заемщика, ценообразования и структурирования кредитной сделки, перечисляет руководитель блока «риски» банка «Открытие» Ирина Кремлева. По ее словам, средние значения по рынку определятся позже. «У всех [игроков] разное ощущение этой грани», — соглашается директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич.
- «Мы не считаем, что какой-либо уровень [ПДН] станет для банка заградительным», — заявили в пресс-службе ВТБ. Там сообщили, что банк уже взвешенно подходит к оценке закредитованности клиентов.
- «По нашим оценкам, это 60–70%, в зависимости от принятых в конкретном банке риск-политик и качества портфеля», — отмечает начальник управления анализа рисков департамента розничных рисков ПСБ Павел Акимов.
- Введение ПДН усложнит получение кредитов для клиентов с высокой долговой нагрузкой, а также заемщиков с серыми зарплатами и пустой кредитной историей, отмечает пресс-служба Тинькофф Банка.
- Сбербанк и Райффайзенбанк будут рассчитывать нагрузку на капитал на основе ПДН не так, как остальные, — через подход на основе внутренних рейтингов (ПВР), что позволяет им не применять надбавки по потребкредитам, предложенные ЦБ. Для Сбербанка и Райффайзенбанка регулятор разработал отдельное указание, но не отменил обязанность рассчитывать долговую нагрузку клиентов.
Показатель долговой нагрузки заёмщика: что это значит
Показатель долговой нагрузки (ПДН) или Payment-to-Income (PTI) — это соотношение суммы платежей по кредитным обязательствам с доходами клиента. При этом учитываются текущие расходы и планируемые. Так банки определяют, справится ли заёмщик с долговой нагрузкой. Расчет производится по стандартной формуле:
ПДН = (Среднемесячные платежи по всем кредитам / Сумма доходов за месяц) * 100%
У вас будет больше вероятности получить одобрение по кредиту, если вы сможете подтвердить свои доходы справкой 2-НДФЛ или 3-НДФЛ. В первом случае документ выдается на официальном месте работы, во втором — в налоговой инстанции. Также можно предъявить в банк выписку по счетам или договор о сдаче жилья в аренду, если вы получаете доход неофициально.
Резервы, долговая нагрузка и ПДН
Банк обязан закладывать специальные резервы на случай невыплаты кредита — откладывать некоторую сумму на случай, если заемщик вдруг перестанет платить. Это нужно, чтобы банк мог рассчитаться с вкладчиками, инвесторами и кредиторами. Чем хуже выплачивается кредит и чаще просрочки, тем большую сумму банк должен зарезервировать.
Долговая нагрузка клиентов важна, но до 1 октября каждый банк считал ее по-своему. Раньше один банк мог не выдать кредит, если заемщик тратил на выплату по кредитам 40% дохода, а другой мог оформить кредитку с лимитом 250 000 Р пенсионеру, получающему 15 000 Р в месяц.
С 1 октября 2019 года появился единый стандарт — ПДН. Он показывает соотношение доходов человека и выплат по кредитам. От ПДН будет зависеть, выдаст ли банк кредит и на каких условиях.
ПДН влияет на норматив достаточности капитала банка — Н1. Чем больше заемщиков с высокой долговой нагрузкой получат кредиты, тем ниже достаточность капитала. Если капитал банка опустится ниже определенного уровня и банк не сможет быстро исправить ситуацию, у него могут отозвать лицензию. Значит, выдавая потребительские кредиты, банки будут учитывать ПДН, чтобы избежать проблем.
Как и когда считают ПДН
Чтобы рассчитать ПДН, надо поделить сумму всех ежемесячных платежей заемщика на его доход в месяц. Если ПДН получается более 50%, то есть заемщик отдает на выплату кредитов больше половины дохода, банк обязан будет применить надбавки к коэффициенту риска. Чем выше ПДН, тем больше надбавка к коэффициенту риска и тем ниже норматив достаточности капитала.
Показатель будет учитываться при выдаче кредитов свыше 10 000 Р и при изменении условий договора, например если банк увеличит лимит по кредитной карте.
ПДН будут рассчитывать и для поручителей, если по кредиту возникла просрочка свыше 30 дней. Если есть созаемщик, банк сам решит, включать ли данные о его доходе и кредитной нагрузке в ПДН. Например, если у основного заемщика небольшой доход, банк может учесть данные о доходе созаемщика, но тогда он должен включить в расчет ПДН и данные о ежемесячных платежах созаемщика по кредитам. Отдельно ПДН созаемщика считать не будут.
Чтобы банки не занижали ПДН, выдавая необеспеченный кредит на более долгий срок с небольшим ежемесячным платежом, максимальный срок расчета будет составлять 60 месяцев. Даже если кредит выдается более чем на 5 лет, банк будет рассчитывать ПДН так, как если бы заемщик взял деньги на 5 лет.
Рассчитывать ПДН не надо, если условия договора меняются в лучшую сторону и снижают кредитную нагрузку, например банк оформляет клиенту реструктуризацию.
Кто и в каких случаях рассчитывает ПДН
С 1 октября 2019 года по указанию Банка России все банки и микрофинансовые организации (МФО) должны в обязательном порядке вычислять ПДН заемщика, которому выдают новые кредиты, а также если реструктурируют или рефинансируют старые. Банки также обязаны считать этот показатель, когда оформляют кредитные карты, продлевают их срок или увеличивают лимиты.
Есть случаи, когда показатель долговой нагрузки банкам и МФО разрешают не рассчитывать. Это происходит
Как посчитать свой ПДН
Банки и МФО используют для расчетов достаточно сложную формулу. Но корректно посчитать ПДН может любой заемщик в «домашних» условиях. Нетрудно догадаться, что для этого нужно поделить ежемесячные расходы по всем кредитам на ежемесячный же доход. Но считать эти расходы и доходы не так просто.
1. Определяем кредитные расходы
Сумма кредитных расходов обычно состоит из нескольких частей. Во-первых, ежемесячные платежи по всем текущим кредитам и займам, даже самым маленьким — до 10 000 рублей. Во-вторых, будущие платежи по кредиту, который вы хотите получить сейчас. Для расчета выплат можно воспользоваться одним из множества кредитных калькуляторов. Их легко найти в интернете, введя соответствующий поисковый запрос. Такие калькуляторы есть на сайтах банков, МФО и агрегаторов финансовых услуг. В-третьих, кредитные карты и карты с овердрафтом. Банки и МФО обычно используют два варианта расчета ваших расходов по картам. Они берут либо 5% от кредитного лимита, либо 10% от вашей текущей задолженности по карте. Если вы не внесли платеж за прошлый месяц, к этой цифре прибавляют сумму просроченной задолженности. На всякий случай посчитайте обе цифры и выберите наибольшую из них.
В-четвертых, ваши расходы как созаемщика по кредиту, если у вас есть такой кредит. Банки и МФО считают, что каждый из заемщиков вносит долю кредитного платежа в той же пропорции, в которой соотносятся их доходы. Например, если у вас ипотека на двоих с женой и ваши доходы в два раза больше, чем у жены, то, по оценке банка, вы платите две трети ежемесячного платежа, а жена — одну треть. Для правильного расчета вы должны предоставить вашему кредитору достоверную информацию о доходе человека, по кредиту которого стали созаемщиком. Иначе банк запишет все расходы по этому кредиту на вас. И это автоматически повысит ваш ПДН.
Когда вы хотите взять новый кредит вместе с созаемщиком, кредитор посчитает общие среднемесячные расходы — ваши и созаемщика — и разделит их на ваши общие среднемесячные доходы. Это и будет ПДН для выдачи такого кредита. Если вы поручитель по чужому кредиту, на ваш ПДН это не повлияет, пока основной заемщик исправно вносит платежи. Но если он перестает платить и его долг по договору переходит на вас, платежи по его кредиту тоже придется включать в расчет вашего ПДН. Итак, складывая все эти ваши платежи, вы получаете числитель дроби будущего ПДН. Никакие другие расходы заемщика, кроме платежей по кредитам и займам, при расчете ПДН не учитываются.
2. Определяем среднемесячный доход
Здесь все намного проще. Вы должны сложить все доходы за последние 12 месяцев, которые можете подтвердить официальными документами (и которые потом покажете банку). Считайте все показатели после уплаты налогов. При этом надо учитывать не только ежемесячную зарплату, но и премии, оплату сверхурочных, пособия и другие официальные доходы. Получившуюся сумму делите на 12. Это и будет знаменатель дроби ПДН — ваш среднемесячный доход, который банк или МФО будут учитывать в своих расчетах. Если недавно (меньше года, но больше трех месяцев назад) вы сменили работу, банк имеет право оценивать ваш среднемесячный доход за то время, которое вы числитесь на новом месте. Он также может скорректировать расчет, если больше трех месяцев назад у вас выросла зарплата на прежней работе. Пенсионеры могут взять для расчета ПДН свою пенсию за любой месяц в течение года. Если ее размер за это время менялся, выбирайте месяц, когда сумма была самой большой.
Один из основных критериев оптимизации бизнеса, успешного развития компании —определение приемлемых объемов заемных средств. Предельно допустимая доля заемного капитала зависит от качества заемных средств, то есть от структуры кредитного портфеля по срокам погашения, и возможностей банков в предоставлении долгосрочных заемных средств.
Предельную кредитную нагрузку следует определять, исходя из лимита долговой нагрузки (соотношение «общий банковский долг/EBITDA»), который не должен превышать три единицы.
Лимит долговой нагрузки, как правило, контролируют непосредственно банки-кредиторы. Целевые значения для таких контрольных соотношений, как «собственный/заемный капитал», «долгосрочные/краткосрочные займы», организация устанавливает раз в год при утверждении годовых бюджетов. На основании этих показателей определяют максимально возможную сумму кредитования.
Как считают ПДН банки и МФО
Раньше банки и МФО оценивали свои риски, применяя собственную формулу. С 1 октября 2019-го года используют единый способ расчета ПДН согласно указаниям ЦБ РФ. Несмотря на универсальную формулу, каждая кредитная организация определяет допустимый коэффициент самостоятельно.
Перед подачей заявки на кредит разумно рассчитать свой ПДН, чтобы примерно оценить шансы на получение займа. Узнать, какая у вас финансовая нагрузка, легко с помощью простой формулы: долг / выручка × 100. То есть нужно сумму всех платежей по кредитам (включая будущий заем) разделить на среднемесячный доход (чистую выручку после удержания налогов) и умножить на 100.
Для подтверждения дохода нужна справка 2-НДФЛ или 3-НДФЛ. При отсутствии официального трудоустройства разрешено представить в банк другие документы.
Для чего рассчитывают кредитную нагрузку
Этот показатель помогает финансовым организациям оценить уровень платежеспособности потенциального заемщика и принять решение об одобрении кредита.
В банках расчет кредитной нагрузки – обязательная процедура для всех случаев кредитования. С конца 2019 года этот показатель должны просчитывать и в МФО.
Комитет Госдумы по финансовому рынку разрабатывает законопроект, ограничивающий уровень финансовой нагрузки заемщиков. Согласно новому закону, финансовая организация не сможет выдать кредит клиенту, у которого размер задолженностей составляет 50 % совокупного дохода семьи.
По данным БКИ «Эквифакс», сейчас россияне в среднем тратят на выплату кредитных долгов 40 % бюджета. Комфортным считается показатель – 35–40 %, предельным – 50–60 %.
Уровень кредитной нагрузки лучше рассчитать самостоятельно до обращения в банк или МФО. Так вы реально оцените свое финансовое положение и примете взвешенное решение о новом кредите.
Надбавки к коэффициентам риска
Количество необеспеченного кредитования и проблемных контрактов привело к необходимости установить дополнительную плату в зависимости от величины ПНД. Ранее нередко возникали ситуации, когда заемщики оказывались неплатежеспособными, в результате чего не могли справиться со своими обязательствами.
Согласно действующему законодательству, у каждого банковского учреждения должен быть зарезервирован определенный капитал на каждую выдаваемую ссуду. Это гарантия того, что кредитор сможет самостоятельно покрыть возникающие убытки из-за просрочек. И резко снижает риск банкротства.
Очевидно, что чем серьезнее потенциальный должник, тем меньшее количество ресурсов должно быть зарезервировано под конкретный заем. Согласно новым правилам, чем выше у конторы выходит цифра, тем больше этот резерв.
Как определить свой показатель долговой нагрузки — Юридическая консультация
Банки и МФО используют для расчетов довольно сложную формулу. Но примерно посчитать свой ПДН — показатель долговой нагрузки — можно и самостоятельно. Это отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу.
В первую очередь следует учесть платежи по имеющимся кредитам. К ним нужно прибавить будущие платежи по кредиту, который вы хотите получить. Для их расчета можно воспользоваться кредитным калькулятором, который есть на сайтах большинства банков.
При расчете также нужно учитывать кредитные карты и карты с овердрафтом. Банки и МФО могут использовать два варианта расчета по картам.
Они берут либо 5% от кредитного лимита, либо 10% от текущей задолженности по карте. Если вы не внесли платеж за прошлый месяц, к этой цифре прибавляют сумму просроченной задолженности.
Неизвестно, какой вариант выберет ваш банк или МФО. Поэтому посчитайте обе цифры и выберите максимальную.
Если вы выступили созаемщиком по чужому кредиту, это тоже влияет на показатель вашей долговой нагрузки. Банки и МФО считают, что каждый из солидарных заемщиков вносит долю кредитного платежа в той же пропорции, в которой соотносятся их доходы.
Для правильного расчета у вашего кредитора должна быть информация о доходе человека, по кредиту которого вы выступаете созаемщиком. Если не представить подтверждающие документы, то банк или МФО могут решить, что все расходы по этому кредиту несете только вы.
И это повысит ваш ПДН.
Как исправить ошибку в кредитной истории?
Если же вы сами брали кредит с созаемщиком, то ситуация будет зеркальной. Банки и МФО точно так же подразумевают, что одну часть платежа вносите вы, а другую — созаемщик. Но для правильного расчета тоже надо будет подтвердить его доходы.
Если же вы хотите взять новый кредит вместе с созаемщиком, ПДН будут считать несколько другим способом. Кредитор рассчитает общие среднемесячные расходы — ваши и созаемщика — и разделит их на ваши общие среднемесячные доходы. Это и будет ПДН для выдачи этого кредита.
А вот если вы поручитель по чужому кредиту, на ваш ПДН это никак не влияет, пока основной заемщик исправно вносит платежи. Но если он перестает платить и его долг перейдет на вас, платежи по его кредиту также надо включать в расчет вашего ПДН.
Отметим, что никакие другие расходы заемщика, кроме платежей по кредитам и займам, при расчете ПДН не учитываются.
Итак, чтобы выяснить свой среднемесячный доход, сложите все доходы за последние 12 месяцев, которые вы можете подтвердить официальными документами.
При этом учитывайте не только ежемесячную зарплату, но и премии, оплату сверхурочных, пособия и другие доходы, которые можете подтвердить. Вычтите уплаченные налоги.
Если вы берете кредит с созаемщиком, его официальные доходы суммируются с вашими.
Полученную сумму нужно разделить на 12. Это и будет ваш среднемесячный доход, который банк или МФО будут учитывать в своих расчетах.
Долг по займу, который не оформлялся в МФО
Если недавно (меньше года, но больше трех месяцев назад) вы сменили работу, банк вправе оценивать ваш среднемесячный доход именно за то время, которое вы числитесь на новом месте. Он также может скорректировать расчет, если больше трех месяцев назад у вас выросла зарплата на прежней работе.
Пенсионеры могут взять для расчета ПДН свою пенсию за любой месяц в течение года. Если ее размер за это время менялся, можно выбрать месяц, когда сумма была самой большой.
Индивидуальные предприниматели могут предъявить книгу учета доходов и расходов, налоговые декларации, копии квитанций об уплате налогов за нужные периоды.
Чтобы подтвердить свой доход, проще всего принести в банк или МФО справки 2-НДФЛ и 3-НДФЛ. Но подойдут и другие документы.
Например, это может быть договор подряда, договор с указанием арендной платы, которую вы получаете за сдачу квартиры, или выписка с банковского счета, где будет отражаться регулярное поступление денег.
Но кредитор сам решает, какие документы он согласен принимать для расчета ПДН.
Где лучше пробовать взять ипотеку
Если у заемщика уже есть оформленная ссуда, то перед ним встает вопрос о выборе финансового учреждения. Оценивая ситуацию, где лучше пытаться оформить ссуду, в этом же банке или в ином финансовом учреждении рекомендуется учитывать следующие важные моменты:
- Условия программы ипотечного кредитования, а кроме того требования, которые выдвигаются в отношении заемщика и других участников сделки.
- Размер оформленного потребительского кредита или иной финансовой программы у конкретного кредитора и сумма регулярного платежа.
- Как давно был оформлен заем, а также наличие или отсутствие небольших задержек по совершению регулярных платежей.
- Доступный размер первоначального взноса, а кроме того уровень дохода, который уходит на погашение задолженности по текущей программе кредитования.
- Наличие или отсутствие в рамках ипотечного кредита дополнительных участников сделки (созаемщики или поручитель).